信用风险分析与评价 个人信用风险的制度分析 [摘要]近年来，随着我国国民经济的飞速发展，个人信用风险已成为中国现阶段备受关注的社会经济问题。文章从新制度经济学的角度出发，对我国个人信用现状进行分析，并尝试性地提出有效的解决方法来帮助加强个人信用风险的防范。 [关键词]个人信用;风险;制度;防范 [作者简介]陈茜，广州工程技术职业学院管理工程系，初级职称，管理学硕士，研究方向：财务财政绩效评价，广东广州，510900 [中图分类号]f830.589[文献标识码]a[文章编号]1007-7723（2010）08-0024-0003 在发达国家，个人信用制度已经有了 150 多年的历史，形成了科学化、规范化、法制化的个人信用制度，使得不讲信用的人寸步难行。而在我国，个人信用制度正处于起步阶段，虽然有了一定程度的进步，但还没有形成相对完善的体系，这已成为我国个人信用风险产生的主要原因。我国的市场经济发展到今天，如何防范个人信用风险，规范个人信用制度已成为无法回避的问题。 一、我国个人信用制度的现状 （一）我国个人信用制度建设已取得的成果 1.制度的法律、政策环境初步建立 完善的法律体系是个人信用制度的重要组成部分，我国目前已经建立了一些个人信用方面的法规和政策。2000 年 4 月，我国正式颁布实施《个人存款账户实名制的规定》，向建立个人基本账户迈出了一大步;同年，XX 省颁发了《XX 省个人信用联合征信试点办法》，为联合征信拟订了初步的法律框架[1];2001 年 XX 市以政府规章的形式出台了中国第一个个人信用立法《XX 市个人信用征信及信用评级管理办法》;2003 年 XX 省出台了《XX 省个人信用征信管理试行办法》;2005 年 8 月人民银行发布了《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》[2]。这些法律和规定对维护金融稳定，防范和降低商业银行的信用风险，促进个人信贷业务的发展，保障个人信用的安全和合法使用起到了积极作用。 2.各类型信用中介机构初具规模 从资本构成的角度来看，一是民营征信机构，如金诚国际信用管理公司、新华信公司、华夏国际信用咨询公司等;二是外资、合资征信机构，如邓白氏公司、transunion 公司等;三是国家有关部门和地方政府推动建立的有关中介机构，如上海资信有限公司。国际上有两种征信制度模式：一种是欧洲模式即政府主导;一种是美国模式即市场主导。上海资信有限公司是二者兼而有之，它是由央行上海分行出面，用明确的指令组建征信制度，而公司运行则完全是...
