金融机构如何支持中小企业发展 金融机构如何支持县域经济发展 金融作为现代经济的核心，在县域经济中起到了决定性的作用。然而，目前在县域经济发展中，特别是经济发展相对滞后的县域，银行“贷款难”与企业“难贷款”的矛盾日益突出，一方面金融机构的资金很难在辖区内产生良好效益，另一方面辖区内经济发展又急需金融机构资金的大力支持。金融机构如何支持县域经济发展，已是摆在金融业者面前需要探寻和思考的必要课题。 一、金融机构支持县域经济发展现状 近年来，金融机构在支持县域经济发展中，发挥了积极作用。但县级金融机构明显存在吸收存款功能强化、发放贷款功能弱化的现象，融资难已成为阻碍县域经济发展的主要问题。当前金融机构支持县域经济发展现状是存款总量增长较快、贷款总量增长乏力、存贷比持续下降、金融“垒大户”现象严重、农信社、邮储银行成为了县域金融的主力军。近年来，国有商业银行与城市商业银行、农村信用社等新兴金融机构的角色发生了戏剧性的变化。2003 年以前，国有商业银行是县域贷款的主力军，2004 年以后，这种局面发生了根本性变化。 二、金融机构支持县域经济发展乏力的原因近年来，金融机构对县域经济发展的信贷支持力度持续下降，究其原因主要有以下几个方面： （一）金融机构信贷服务能力下降。商业银行为了追求效益最大化，转变经营策略，实行“扁平化”管理，上收县级银行中小企业贷款审批权，资金上级行直接调度，县域金融机构功能严重萎缩，信贷规模不断收缩，存款成为经营的主要目标，导致金融信贷服务能力下降。 （二）商业银行信贷管理机制对县域中小企业的融资需求形成约束。一是信用评级难。县域企业多数评信等级低，不符合贷款条件。银行对法人企业评级要求提供近三年经过审计的财务报表，而县域中小企业及个体工商户财务制度不健全，无法提供标准财务报表，缺乏相对客观的评判标准。二是信贷方式单一，不适 XX 县区域多样化、多层次的融资需求。县域中小企业及个体工商户贷款需求期限长与金融支持短期化矛盾突出，同时抵押难、担保难，存在支持范围狭窄和需求范围扩大之间的矛盾，制约了县域中小企业融资需求。三是贷款权限上收过度，对县域中小企业及个体工商户贷款产生不利影响，使县域融资需求得不到满足。四是过分强调风险考核和新增贷款零风险的机制不切实际，造成信贷人员奖惩不对称，从而严重挫伤了业务人员的积极性。 （三）县域中小企业自身方面的缺陷成为融资障碍。我...
