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下载后可任意编辑第二章银行与金融机构监管I.银行监管1.银行监管的重要性与监管目标A.银行的作用与银行监管的重要性从一般意义上来说,银行与一般的工商企业并无两样,都是通过管理经营猎取利润,股东得到合理的投资回报。然而,众所周知,银行与追逐利润的一般工商企业的明显区别在于,一国的经济与金融生活在以下三个重要方面依赖于银行•在为家庭、政府和企业提供支付手段方面,银行起着主导作用。•吸收活期或定期存款,这些存款构成社会金融资产的一部分。•在市场经济条件下,银行在分配金融资源方面发挥着主要作用,充当资金盈余的存款人和资金短缺的借款人的媒介,并对借款人的还款能力作出合理推断。鉴于此,与其他企业相比,银行要受到更严格的监管。强有力的银行 监管是健康经济环境的一个重要组成部分,为人们提供了在市场上难以获得的公共产品。伴随着有效的宏观经济政策,银行监管对一个国家的金融稳定有着决定性意义。银行监管的成本很高,但是假如监管不力成本会更高。另一方面,银行也有重要的官方保护。例如,中央银行一般扮演着最后贷款人的角色,以防止商业银行因临时性的流动性问题而倒闭,这种保护是支撑银行体系的官方安全网中一个重要组成部分。安全网的另一个组成部分是存款保险基金,它保证银行存款人在银行倒闭后能得到自己的存款。B.银行监管的目标尽管银行监管在不同的国家有不同的做法,反映了每个国家独特的历史进展,但是,银行监管的总体目标和目的大致相似。第一,银行监管的主要目标是保持金融稳定和公众对金融体系的信心。第二,它可以确保银行安全、稳健地运行,银行持有的资本和存款准备金能够足以抵御业务风险。第三,银行监管的目标是保护存款人的存款,尽量减少银行倒闭时由存款保险基金所承担的损失。对存款人保护是保持公众对银行体系信心、防止发生银行挤兑的一个重要因素。下载后可任意编辑管理完善的银行是保护存款人的基本方式。正像我们前面提到的,促使银行稳健进展,是银行监管的基本目标。然而,银行确实会因这样或那样的问题而倒闭。存款保险基金补偿存款人的损失,通常对每个账户规定最高赔偿限额。鉴于存款保险基金存在着巨大潜在损失,因此,监管的一个重要目标是限制银行过度的冒险行为,从而最低限度地减少保险基金的损失。规定存款保险的最高赔偿限额是为了降低存款人的道德风险,即因为有了存款保险,存款人在选择银行时往往不谨慎。实现这个监管目标需要监管者在银行出现问题时迅速实施干预,保证银行对出现的问题实行及时...