下载后可任意编辑试论数据时代商业银行消费金融业务风险管理实践试论数据时代商业银行消费金融业务风险管理实践 戴文芳 【摘要】近年来我国居民消费增速加快，国家层面也相继出台消费金融政策，从实践来看消费金融在资本占用少的同时还具备可观的收益率，正由于此特性，其得到多数商业银行的青睐。本文从消费金融业务的角度切入，探寻银行在此方面的风险管理策略，体现在风险预测、识别以及控制等方面。 【关键词】消费金融;商业银行;风险管理 以海量数据为基础，为之创建模型并展开定量风险，从中探寻可行风控方法，此途径对于商业银行的风险管理具有积极意义。银行借助以大数据为代表的相关数字化技术，通过数据分析手段以达到制造价值的效果，并基于金融业务的特征创建反欺诈模型以及切实可行的风险预警机制等，实行多重手段为其进展提供帮助。 一、消费金融业务风险分析 （一）欺诈风险 银行在面对客户时不具备准确推断其信息真实性的条件，由此引发欺诈风险。根据历史经验，欺诈行为可从三个角度加以分类：从交易阶段的角度来看，有申请期和交易期所产生的欺诈行为;从欺诈主体的角度来看，有第一方和第三方两种欺诈行为;从交易渠道的角度来看，有线上和线下两种欺诈行为。从发生机制来看，基于场景的消费信贷是主要前提，尽管此时的资金、信息均处于闭环的状态，但依旧不具备完全杜绝欺诈的条件。对于第一方欺诈，其指的是借款人以购买商品为手段，在获得相应商品后以某种形式实现变现，从而达到资金套现的目的，这种欺诈行为的特别之处在于部分场景提供方反而会成为欺诈行为的帮助者，如为其提供回购服务。对于第三方欺诈，其鲜亮特征在于批量制造虚假交易，其基本方式是借用消费者身份获得一定数额的消费贷款，经过商家由少积多的过程后，将会形成大规模的低成本纯信用贷款，且全程均未占用任何自身信贷额度。上述所提出的两种欺诈行为并不一定会引发贷款损失，1下载后可任意编辑但通过产品向“现金贷”形式转变的途径，信贷业务的逾期风险将逐步提高。 （二）信用风险 作为较典型的风险，信用风险的产生与交易对手未履行契约义务有关，指的是此情形下所引发的经济损失层面的风险。具体至个人消费信贷业务而言，此领域的信用风险成因可归结为两方面：第一，消费贷供给机构在分析工作中的失误，具体指的是对消费者的信用以及资金等方面的状况缺乏准确的分析，消费者希望获得消费贷款，但碍于其自身不具备还款能力，因此会出现伪造个...
