直销银行 ——概念、特点、商业模式研究 一、 直销银行的概念 直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。 简而言之，直销银行，是指业务拓展不以柜台为基础，打破时间、地域、网点等限制，主要通过电子渠道提供金融产品和服务的银行经营模式和客户开发模式。 二、 直销银行的特点 虽然随着互联网技术和电子商务的发展，国内大部分银行均设立了网上银行、手机银行、电话银行等业务，业务的电子替代率持续上升，但这些业务依然作为传统银行整体的一部分而存在，更多的是充当对传统物理网点的补充，并没有完全脱离实体网点而独立存在。直销银行与传统银行的最大区别在于脱离实体网点而存在。随着国内金融改革的推进，开设直销银行成为广泛关注的焦点。直销银行具有四大特点： （一） 充分依托虚拟网络和外部实体网络平台 “直销银行”的业务开展主要是基于互联网平台，大部分金融服务都可以通过互联网来实现。除了依托互联网这一虚拟网络以外，“直销银行”也会积极借用其他实体单位的网络渠道来处理业务。 （二） 组织结构扁平化 在组织结构设臵方面，充分体现了“直销”特点。绝大部分银行都极少或根本没有实体分支网点，银行后台工作人员直接与终端客户进行沟通和业务往。 （三） 吸引顾客方式灵活多样 由于不设立实体店面和分支机构，所以“直销银行”能够将节约下来的成本和费用开支让利于顾客，让顾客得到更多的“实惠”。 （四） 追求便捷性和安全性的统一 相比传统实体银行固定的工作时间，“直销银行”可以利用互联网、移动通讯等方式为客户提供 365天 24小时不间断的网上金融服务，这为客户进行网上交易和支付提供了极大的便利。 三、 国内直销银行的发展 随着金融互联网化的深入，国内银行积极借助互联网技术变革传统金融服务模式，力求在激烈竞争的市场中为客户提供更好的服务体验。近期，民生银行和北京银行先后宣布进入直销银行领域： （一） 民生银行：2013年 9月 16日，民生银行公告称与阿里巴巴签署战略合作框架协议，双方约定在资金清算与结算、信用卡业务、信用支付业务、理财业务合作、直销银行业务、信用凭证业务、互联...
