从信息不对称看商业银行信用风险的产生及其防范 一、前言 商业银行盈利的主要方式之一是对市场中的企业进行信贷的发放
然而，受多方因素的影响，商业银行在进行信贷发放的过程中，亦存在一定的风险
其中,信息不对称是银行信贷风险的主要因素之一
其产生的时间可以是信贷双方交易产生之前或之后,主要是指商业银行对申请贷款的企业信息了解不够全面、透彻而发生风险
在市场信贷交易中，这种信息的失衡容易导致交易逆向选择和道德风险的产生
二、信息不对称背景下商业银行信用风险的产生 （一）逆向选择风险 企业为了能够实现自身融资，对商业银行等金融机构递出借贷的申请，在这个过程中，商业银行会对企业的生产和经营状况做一定的调查，以此来做出企业贷款的风险评估
一般而言，商业银行对高风险工程项目或信誉低、经营状况不良的企业的贷款审核、发放极为谨慎
然而，许多企业为了能够顺利的从商业银行拿到融资贷款,便对企业自身的财务信息和工程项目报告弄虚作假,以此来制造一定的假象迷惑金融机构
这种情况在银行信贷中便是典型的逆向选择风险[1]
银行在向企业进行放贷时，会依据企业的经营状况、信誉和潜在风险等多方面因素,对贷款金额，贷款利率进行相应调整
在此过程中，假如部分高风险企业对财务状况、项目工程基本信息弄虚作假，会使放贷银行的贷款利率与企业生产经营的风险严重不匹配，从而使商业银行等金融机构在信贷交易中承担巨大的风险
甚至,会使某些信誉好、财务状况佳的低风险的企业因为利率过高而退出信贷交易,进而使得银行的放贷呈现出高风险，低效益的不良态势
（二）道德风险 道德风险往往发生在企业与银行进行信贷交易以后
在企业拿到银行贷款后进行生产经营时,虽然商业银行会对企业的外在工作方式进行一定程度的调研,但这种调研只能对企业的运营外在形式有一定的了解,并不能对其内部财务状况及企业整体的盈利状态进行准确推断
在这种情况下，企业掌握着内部信息
