河南公务员考试申论热点：存款保险制度为利率市场化清障 河南公务员考试报名时间估计在 8 月中旬，面试时间估计在 11 月份。怎样更好地复习行政职业能力测验、申论及面试，是考生们在备考河南公务员考试的重中之重。河南公务员考试网()为你精选河南公务员考试与面试有关的辅导资料供广大考生练习。 徐立凡 建立存款保险制度，为利率完全市场化清除了最终障碍，也为银行走向充足竞争清除了最终障碍。 酝酿 20 数年后，存款保险制度终于出台。3 月 31 日，央行牵头起草的《存款保险条例》对外公布，将于 5 月 1 日起实行。《条例》规定的存款保险具有强制性，在我国境内设置的吸取存款的银行业金融机构，包括商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等，都应当参与。除金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本机构的存款等外，其他人民币存款和外币存款都属于被保险存款范围。《条例》同步规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币 50 万元。 存款保险制度为金融安全增设了一道安全网，其受益者为银行储户。过去，在市场经济不充足发育的状况下，国家财政充当着银行最终担保人的角色。尽管这种安排保证了银行避开市场风险，但也使银行失去了展开市场竞争的动力，成果是银行仅靠存款利息和贷款利息之间的息差，以及缺乏治理的中间收费业务就可赚取巨额利润。无法以市场为准制定银行盈利水平，导致银行面对实体经济时，借贷资本常常与实体经济的需求脱节，要么该获得资金支持的得不到支持，要么其利润被银行提前榨取，从而使资金严重错配;面对一般储户时，也总是垄断经营的面孔，难以从储户利益角度出发提供服务。刚性支付模式，对于那些想通过创新发展的银行，也是一种束缚。 近来几年，伴随利率市场化逐渐破冰和互联网金融的崛起，银行也感受到了市场压力，并开始逐渐转变经营模式。不对称降息和存款利率管制的松动，使银行存贷息差收窄，去年商业银行存贷款息差收入占营业净收入之比降到了 48%。这种形势迫使银行通过增值服务寻求非息收入利润来源。不过，由于存款利率上浮区间仍未解除管制，利率市场化还没有走完“最终一公里”。银行间的竞争因子还没有充足培育出来，还需要再推一把。 建立存款保险制度，为利率完全市场化清除了最终障碍，也为银行走向充足竞争清除了最终障碍。存款保险制度的价值，在于消除银行的保护性息差，同步强化储户的安全利益。《条例》规定的 50 万元最高偿付限额，可以为 99....
