小微企业贷款四大模式比较在金融脱媒和利率市场化趋势下，大企业股权融资、债券融资量越来越大，利率议价能力越来越强，各银行对小微企业业务也就越来越重视。从国有大行、股份制银行到城市商业银行以及小额贷款公司，规模不同、发展路径不同以及经营管理的差异造成了各行小微贷款技术的不同，综合起来，有这么四种模式：财务分析加抵押担保模式、批量信贷模式、模拟财务报表加信息交叉检验模式、大数据信用分析模式。模式一：财务分析加抵押担保这种模式多见于传统大银行，尤其是其位于偏远地区的分支行，为了应付绩效考核，有选择、零散地做一些小微企业贷款，有些分支行每年就做一两笔小微贷款。这种模式和传统对大企业的贷款没有实质性区别，银行根据企业提供的各类资料和报表，进行贷前分析、贷中调查和贷后管理。但是在实践中，由于小微企业的报表不规范，很多甚至根本就没有报表，所以这种模式把大部分小微企业排除在外了。另外，贷款分析需要耗费客户经理的很大精力，占用较多的人力成本，而发放的贷款金额很小，收益很难覆盖成本，所以，实践中干脆简化为以抵押和担保为基础来发放贷款了，有抵押或担保就放款，无抵押无担保就不放款，这样，贷款与抵押担保就划上等号了。这种模式的本质是靠物（抵押物）和关系（担保）来控制风险，体系简单、操作麻烦，广大小微企业主“望贷兴叹”。模式二：批量信贷批量信贷技术即“信贷工厂”模式，源自于新加坡淡马锡旗下的富登金融控股公司。淡马锡曾经作为建设银行、中国银行、民生银行的战略投资者，这种渊源关系使得建设银行、中国银行、民生银行等都采取了这种信贷模式。民生银行是目前这种模式的集大成者，从互保、联保到商圈、协会，再到供应链、合作社等，民生银行把这种模式发挥的淋漓尽致。这种模式的特点是“工厂化”，即相对于传统的一户一户的授信贷款“作坊式生产”，转变为“标准化产品、专业化分工、流水线作业、批量化生产”的“工厂生产模式”。将中小企业信贷业务划分为营销、销售、业务申报、审批、支用、客户维护和贷后管理等环节，每一个“生产”流程都有专人负责，批量发放，批量“生产”，有人每天每月每季对“准次品”进行预警，对“次品”进行“软回收”再组合或通过法院渠道“硬回收”。批量模式基本解决了两个核心问题：一个是成本收益的问题，通过批量开发作业，降低了每户业务的单位成本，一个团队可以处理几十家甚至上百家的小微群体；一个是小微企业无抵押担保的问题...
