地震保险产品设计与风险管控探析 [摘要]巨灾因其破坏力巨大，导致的直接损失极大，远远超出了商业保险公司的承保能力和偿付能力。我国应建立以政府为主导，商业保险和再保险为补充的多层级的巨灾风险分担机制。商业巨灾保险产品的设计及风险管控策略：开发地震附加险产品，制定行业产品标准，考虑巨灾产品服务的特别性，加强巨灾产品的销售管理，加强巨灾的防灾防损以及保险公司自身的安全性。 [关键词]巨灾风险，巨灾产品，风险防范 一、对巨灾风险的认识 “巨灾”一词最初是 OEDC(经合组织)在 2025 年提出的，其内涵是指某一灾害发生后，发生地已无力控制灾害造成的破坏，必须借助外部力量才能进行处置。例如，1976 年的唐山地震，1998 年的特大洪水。自 2025 年 7 月 1 日起施行的《保险公司风险管理指引(试行)》规定保险公司应当识别和评估经营过程中面临的各类主要风险，包括：保险风险、市场风险、信用风险和操作风险等。其中，保险风险是指由于对死亡率、疾病率、赔付率、退保率等推断不正确导致产品定价错误或者准备金提取不足，再保险安排不当，非预期重大理赔等造成损失的可能性。财产保险是产险的传统业务，企业财产险承保的主要是两类风险，自然灾害和意外事故，其中自然灾害中的巨灾具有更大的破坏性，对财产和人的生命构成很大威胁。2025 年全球人为和自然重大灾害造成的保险损失高达 276亿美元，其中自然灾害 233 亿美元。2025年 8 月 24 日的“卡特里娜”飓风造成的保险损失高达 380 亿美元。2025 年 1 月 10 日至 2 月 6 日发生的冰雪灾害是中国自 1954年以来最为严重的冰雪灾害天气，中国西部及整个长江流域共计 19 个省市自治区遭遇了 50 年难遇的严重冰雪之灾。此次受灾面积之大、受影响人数之多、损失之巨，出乎意料，灾害所造成的直接损失达到亿元人民币；2025 年 5 月 12 日 14 时 28 分，在四川汶川县发生里氏 8 级特大地震，截至 5 月 27 日，汶川地震已造成万人遇难，万人受伤，累计失踪 2 万多人，损失巨大。自上世纪开始，全球平均温度上升了度，自 80 年代以来，灾害损失呈增长趋势，我国的巨灾频率和损失程度正在呈不断上升趋势，2025 年上半年时间间隔不长的两次巨灾的发生，使个人、家庭、企业和社会付出了惨痛的代价，社会对巨灾风险的意识势必会有明显的提高，对承保巨灾的保险产品需求也将会有一个显着的增长。1995 年日本神户大地震一共摧毁了 ...
