中小银行2025年负债质量管理的实践与思考

中小银行 2025 年负债质量管理的实践与思考中小银行 2025 年负债质量管理的实践与思考 负债业务是商业银行筹措资金、形成资金来源的业务，是商业银行资产业务和其他业务的基础和起点，在商业银行经营和风控中占有举足轻重的地位。随着金融科技公司快速兴起、金融脱媒不断深化、利率市场化逐步实现、金融市场不断进展，近年来商业银行流动性风险事件日趋多发，以城商行为代表的中小银行在新形势下做好负债质量管理面临更大挑战。2025 年 11 月，国务院金融稳定进展委员会连续召开第九次、第十次会议，重点关注如何夯实中小银行风险防范和抵御能力。在 2025 年全国银行业保险业监督管理工作会议上，中国银保监会党委书记、主席 XX 指出，要全面加强资产和负债质量监管，提高银行机构特别是中小机构负债的稳定性和匹配性。为此，我们利用 XX 辖内 4 家城商行2025 年至 2025 年近 10 年来负债业务有关数据，结合实地调研，讨论探讨中小银行负债业务现状及问题，并得出了若干结论与启示，以期促进中小银行加强负债管理、优化负债结构、提升负债质量。 一、XX 辖内法人城商行负债业务现状 XX 辖内共有 XX 银行、XX 银行、XX 银行、XX 商业银行 4 家法人城商行，既有全国排名前列的大型城商行，也有中型、小型城商行。近年来，XX 辖内城商行不断完善资产负债管理体制机制，负债业务不断增长，负债来源更加丰富，为各项业务进展提供了蓬勃动力，结构总体呈现 一降两增 特点。 （一）各项存款持续增长，占比有所下降。各项存款从 XXXX 年末的 XXXX 亿元增加至 XXXX 年 X 月末的 XXXXX 亿元，增幅 XXX.XX%。存款占总负债比例由XX.X%下降至 XX.XX%。从存款品种看，单位存款占比下降、个人存款占比持续上升，但个人存款在存款总额中的占比尚低于 XX%。从期限结构看，定期存款占比上升，活期存款占比由 XXXX 年末的 XX.XX%下降至 XXXX 年 X 月末的 XX.XX%。 （二）同业负债增速较快，占比明显增加。同业负债（含发行同业存单）从XXXX 年末的 XXXX 亿元增加至 XXXX 年 X 月末的 XXXX 亿元，增幅 XXX.XX%，快于存款增速 XXX.XX 个百分点。同业负债占总负债的比例由 XX.XX%上升至 XXXX 年X 月末的 XX.XX%，XXXX 年末该比例一度达到 XX.XX%的峰值。分品种看，同业存放从 XXXX 年末的 XXX 亿元增加至 XXXX 年 X 月末的 XXXX 亿元，增幅 XXX.XX%，主要是 XXXX 年影子银行...