互联网金融在县域金融工程中的应用作者：吴义能 《光明日报》（ 2025 年 09 月 16 日 14 版)近年来，互联网金融得到了长足进展,它在推动利率市场化、解决中小企业融资难等方面被寄予厚望.但是，在大多数金融欠发达的县域经济中，互联网金融的影响力依旧很微弱.只有对县域(县或县级市，下同)资源进行工程化设计(即实施县域金融工程），才能有效地将互联网金融应用于县域经济进展。县域金融的主要问题与县域金融工程的应用县域是连接城市与乡村的重要节点，大力进展县域经济，是解决中国“三农”问题、缩小贫富差距、转变经济进展方式、提高国民经济整体实力的关键一环.加快金融支持县域经济进展的步伐，切实解决中小企业融资难、融资贵问题，对进展县域经济、切实改善民生有重要意义。通过对湖北省 30 多个县市的调研，我们发现，县域金融中一般存在以下共性问题:(1）金融体系落后：县域经济中一般只有四大国有银行，这些国有大行在县一级基本没有信贷审批权，且其信贷产品往往是按大城市的模式设定的，不适合各具体县域经济的特点;此外，一般县市缺少非银行类金融机构，如期货公司、融资租赁公司、私募股权基金公司及风险投资公司等。（2）存贷比太低，资金外流严重。一般县域银行存贷比介于 20％～40％之间，大部分本地资金被商业银行调往经济相对发达的地区，本地资金未能有效运用于本地经济进展.（3）企业直接融资极少,企业主直接融资观念淡薄。(4)农业保险广度和深度不适应需求：农业保险品种往往不能覆盖本地重点农业产业，现有的农业保险赔付对于农民的损失往往只是杯水车薪。（5）产业基础比较薄弱。（6）缺少要素市场，农权抵押困难。（7）金融需求分散、规模小，金融服务成本较高。(8）信用环境建设落后，金融活动风险较高。所有这些因素，导致县域企业融资比大城市企业融资更困难，融资成本更高昂，同时也导致县域经济进展困难.对于县域金融中存在的这些通病,必须运用县域金融工程来解决。县域金融工程针对我国县域经济进展的普遍问题和各县域的具体特点进行设计。一个完整的县域金融工程在总体构架上由金融规划工程、企业上市工程、金融创新工程、主导产业金融工程、资源整合工程、保险业金融工程、新型城镇化金融工程和县域金融风险管理等工程组成，互联网金融可以渗透到所有这些子工程中，使县域金融工程发挥更大的效用。互联网金融在县域金融工程中应用的路径探究为使互联网金融在县域金融工程中得到应用，促进县域经济...
