健全消费信贷的县域效应体制一、消费信贷政策县域效应评价我国消费信贷业务起步于20世纪80年代中期，但真正迅速发展却是在1997年亚洲金融风暴之后，尤其是2008年国际金融危机爆发以后，我国果断采取了家电下乡、汽车摩托车下乡、农机直补，对节能环保家电、汽车等产品实施补贴等扩大内需、刺激消费的一系列政策措施，有效激活了农村市场，改善了农民的生活环境，加快了城镇化过程，消费信贷业务也随之出现规模扩大、结构完善、品种多元化的趋势。但从政策执行情况看，目前的消费信贷政策县域内存在两方面的效应：（一）正面效应1.激发了居民的消费热情。家电下乡、汽车摩托车下乡、农机直补、对节能环保家电、汽车等产品实施补贴等政策措施直接让利于民，减轻了消费者的负担，因而也大大激发了居民的消费热情。据对衡水XX县区400户城镇居民调查，20XX年2季度，愿意“更多消费”的居民占27.75%，比上季度增加5.25个百分点，比上年同期增加11个百分点；选择储蓄目的为“大额消费”的居民占21.75％，分别比上季度增加9个百分点，比上年同期增加14.75个百分点，政策对居民消费的刺激作用明显。2.增加了社会消费总量。消费热情的高涨，收入水平的提高，都促使居民积极消费、提升生活质量。据调查，衡水XX县区20XX年1-5月城镇居民人均消费性支出3540元，同比增长13％，带动同期实现全社会消费品零售总额85240.8万元，同比增长18％，消费对经济增长的拉动作用明显。3.扩大了消费信贷的业务规模。随着居民消费层次的不断提高、消费理念的不断更新，借贷消费已普遍被居民接受，由此引发了庞大的消费信贷需求，银行的消费信贷业务量获得迅猛发展。据调查，20XX年6月末，衡水XX县区个人消费贷款余额8106万元，比上年同期增长133.4％，比2008年6月增长154.03％；个人消费贷款占个人贷款比重为12.3％，比上年同期增长4％，比2008年6月增长5.5％，消费信贷业务增长迅第1页共7页速。4.丰富了消费信贷品种。多年来，各商业银行为了适应市场竞争的需要，在原有的个人住房贷款、汽车消费贷款业务的基础上，陆续推出了生源地助学贷款、个人投资经营贷款、发行各类贷记信用卡等新型消费贷款品种，实现了消费信贷品种多元化，充分满足了居民各方面的消费需求，也有效扩展了银行的盈利空间。（二）负面效应1.易引发信贷集中风险。目前，县域的消费信贷品种主要为住房信贷，贷款形式一般为按揭或担保，贷款期限一般在5-10年，最长的贷款期限为30年。消费信贷种类偏少极易使个人信贷业务出现在住房信贷领域垒大户的现象，从而引发个人信贷集中风险。如衡水XX县区20XX年6月末个人消费信贷余额8106万元。其中，除去58万元为汽车消费贷款、6万元为助学贷款外，其余8038万元均为住房消费贷款，个人信贷集中现象十分明显。2.部分城镇居民的消费升级需求受到一定程度的抑制。从国家目前的刺激消费政策措施的内容来看，家电下乡、汽车摩托车下乡、电脑下乡、太阳能下乡、农机直补等政策的补贴对象均为户口在乡镇的农民，而消费能力较强、具有消费升级要求的城镇居民则被排除在国家优惠、补贴的范围之外，银行也没有推出相应的消费贷款项目，使大部分城镇居民的消费行为受政策抑制明显，不利于消费品市场的持续活跃，也不利于消费信贷政策效应的持续发挥。二、制约县域消费信贷发展的因素（一）消费信贷法律体系不完善美国政府通过法律的制定和监管的执行为消费信贷的长足发展提供了制度上的保障。包括：《公信信贷法》对贷方向消费者提供的信息披露（包括广告）的内容、格式、语言都做出了严格的规定。《公平信用报告法》对信用报告代理机构征集信用信息和使用者使用客户信用信息的行为进行规范。《公平信贷结账法》确立了借贷双方在信用卡信贷市场上的互动关系。我国自央行1998年出台消费信贷政策以来，消费信贷业务已经有了很大程度的发展。但与第2页共7页此不相适应的是，目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律和法规。现有的调整消费信贷的规范性文件大多由人民银行制定，法律效力层次较低，约束力差，难以有效保护借贷双方的合法权益，不利于消费信贷的长远发展。（二）提供消费...
