经济转型银行业信贷风险分析摘要。近年来，中国经济增长“换挡减速”，经济发展进入新常态，面临较大的转型升级压力。随着商业银行经营环境发生变化，同业竞争加剧，外部冲击及利率波动加大，优质信贷资产减少，不良风险频发。本文阐述经济转型升级中潜在的信贷风险，并以XX县区b公司为例，揭示当前银行业信贷风险防控问题，提出相应政策建议。关键词：转型升级；银行业；信贷风险；防控一、经济转型升级中的潜在信贷风险（一）整体经济下行风险。据国家统计局数据，20XX～20XX年中国gdp增速分别为7.9%、7.8%、7.3%、6.9%、6.7%，中国经济增长呈现出明显的下行趋势。特别是在外需不足、推行供给侧改革“三去一降一补”、加大金融风险防控的背景下，民间投资放缓，信贷投放趋紧，实体企业资金紧张，经营日益困难，亏损面加大。受此影响，粗放式经营的中国银行业，将难免面临发展瓶颈，甚至呈现不良风险高发的态势。（二）产业结构失衡风险。据国家统计局数据显示，20XX年以来中国三大产业结构不断优化，第三产业增加值占gdp比重逐年提升，20XX年中国三次产业增加值占比分别达到8.6%、39.8%、51.6%。但以钢铁、煤炭等为代表的“三高”传统产业在中国经济中仍占相当比例。根据国家统计局最新发布数据，20XX年1～4月黑色、有色金属冶炼和压延加工业以及煤炭开采和洗选业的规模以上工业企业主营业务收入占工业总值的13.2%。这类传统产业在经济转型升级中，必将面临技术革新、去产能、产业重组或产业洗牌等重大变革，最终实现优胜劣汰、产业升级，乃至国内产业结构的优化。国内产业结构的变化，必然影响银行存量信贷资产安全，相应地要求银行机构提高产业趋势研判能力，优化产业信贷投向，加强信贷风险防范。（三）行业产能过剩风险。据不完全统计，以钢铁、水泥、电解铝、平板玻璃等为代表的传统产能过剩行业，平均产能利用率不足75%。因为产能过剩，市场往往表现为供过于求，旺第1页共6页季不旺，产品价格持续下滑，企业销售困难，经营业绩不佳乃至亏损，企业偿债能力下降等。尤其要注意的是，受政策鼓励、盲目跟风等影响，除了传统产业，光伏、风电行业等新兴行业也会出现产能过剩问题。对此，银行业需要及时关注相关行业动态，充分了解相关部门发布的产能过剩名单，切实执行监管部门的行业信贷投向指引，避免信贷投向偏差。（四）行业技术落后风险。改革开放以来，中国产业发展翻天覆地，特别是近年来，中国大力推动“大众创业万众创新”，研发投放、行业技术水平逐年提升。据统计，20XX年中国研发（ramp;d）经费支出15500亿元，同比增长9.4%，占当年gdp的2.08%。但是与西方发达国家相比，目前中国传统产业大部分仍停留在低技术、低附加值水平，如水泥、纺织、钢铁等行业，虽然产量居于世界前列，但因其创新意识不足，自主创新研发少，“拿来主义”比较严重，生产工艺、技术水平相对落后，往往处于产业链低端，在国际市场上很难与国外先进企业相抗衡。这些技术落后行业，往往也是产能过剩行业，很容易被市场淘汰。二、b公司信贷案例概况（一）b公司经营情况。b公司成立于2002年12月，注册资本7.5亿元，主营产品为钢坯、线材、盘螺。公司发展历程：1.第一期工程（分两阶段）投资12亿元人民币，年产各种钢制品130万吨。第一阶段已于2005年7月份投产，设备为1套450立方高炉、1套50t转炉，产能60万吨。第二阶段于2007年5月顺利投产，也为一座450立方高炉、1套50t转炉，全部产能达到130万吨。2.第二期工程（分两阶段）总体规划为两座450立方高炉、两座60吨转炉，全部建成投产后，钢材年产规模达到300万吨，其中二期第一阶段第3号450立方高炉于20XX年2月投产，后扩容至550立方，三座高炉满负荷生产产能可达200多万吨。20XX年b公司产钢约154万吨，20XX年约178万吨，20XX年约190万吨。经过近几年的快速发展，b公司已成为XX省民营钢铁龙头企业，最高年产值达60亿元。主要上游企业为c公司、第2页共6页d公司、e公司等企业，下游企业主要是长乐、江浙钢贸商。由于b公司生产的钢坯和线材等产品较为低端，主要依附房地产项目，因国家调控导致需求下降，且渠道单一，前期主要依托钢贸企业跟f公司合作...
