一、个人理财业务概述个人理财业务始于西方发达国家，在经济全球化的大背景下传播到了世界各地。近年来，个人理财业务逐渐成为各大银行利润竞争的焦点。个人理财业务是在个人金融业务的基础上发展而来的，换言之是属于个人金融进一步发展的产物。所以发展个人理财业务也能更好地推动个人金融业务的发展。（一）个人理财业务概念我国商业银行所开展的个人理财业务主要就是指对于那些有部分闲余资金的客户群体提供部分与金融有关资金的服务，例如资金融通、货币交换、证券交易等多个层面。随着经济的日益发展以及商业银行客户群体的不断扩大，现在对于个人理财的定义也根据不同的商业银行机构存在不同的结论。在国内其实就是指一个人作为一种主体，根据客户自身的财务状况以及所承担的风险能力，制定一套符合个人的商业化财务规划并且鼓励个人参与一系列的投资活动。而商业银行则通过整理并且核对个人客户的资产、负债以及相关收入等数据，结合客户自身所能承担的风险能力以及客户自身的风险偏好进行评估，并且通过全方位的角度考核客户的理财计划，使客户资产能够在风险可接受范围内达到效益的最大化。（二）个人理财业务特征个人理财业务的第一大特征是私人化，因为目标群体所处的年龄、职业、收入水平都各不相同，所以各自的需求也会不一样。而商业银行的个人理财业务会根据这一特点为客户制定私人的资产管理计划，尽量的做到满足客户的需求，为客户做出多样性的理财方案；二是多元化，商业银行对客户的提供的服务是多元化的并不是单一的。银行会根据目前所掌握的资料为客户制定多种投资方案，可能是多种产品的组合也可能是一种产品的不同系列。这些方案的制定都是根据目前银行所掌握的客户资料分析形成的；三是专业化，从事商业银行理财工作的理财顾问都是高素质人才，他们的专业素养极高，知识面也十分广阔涵盖各个领域，对债券、股票、基金等投资领域也有较为深刻的了解。他们会根据所掌握的知识为客户答疑解惑，为客户制定合理的理财方案，推荐适合的理财产品；四是科技化，网络的迅速发展使人们的生活变得更加便捷，商业银行的理财服务也是如此。现在各大银行都开通了便捷支付功能如网上银行等。如果客户想要购买或查询某种理财产品也会变得十分简便。二、中国工商银行公主岭支行个人理财业务发展的现状（一）中国工商银行公主岭支行个人理财业务发展缓慢中国工商银行公主岭支行的理财产品业务虽然发展缓慢，但是个人理财业务品种发展较为可观，陆续推出许多系列理财产品，如汇彩通、灵通快线、稳得利、东方职责和步步为赢等。这些理财产品既有保本型产品和非保本型理财产品也有结构型和混合型理财产品。而且，中国工商银行公主岭支行的各个类型的理财产品全覆盖。例如，步步为赢系列产品就有多种种类如尊享型、共享型等；稳得利系列产品的投资风险较低，主要投资于债券类，适合稳健投资心理的客户购买；汇彩通系列产品主要投资于债券类，适合稳健投资心理的客户购买；灵通快线系列产品属于混合型理财产品，它具有稳健性、低风险等特点，适合追求稳健投资心理的客户购买。保险、基金等都具有收益稳定、风险较低的特点；步步为赢系列相比较其他的理财产品而言比较特殊，它主要面向的目标客户是追求高收益的群体，但与此同时其面临的风险也相对较高。综上，客户能够根据自身的投资理财需求选择适合自己的理财产品。中国工商银行公主岭支行在步步为营理财产品之后又为了满足稳健性客户的一款具有流动性好，产品安全，收益随着时间逐步递增的一款主动管理的新型理财产品。能够满足大部分投资者追求稳健收益与流动性的两个要求。中国工商银行公主岭支行发行数量很多的人民币理财产品，从图表中可以明显看出，短期产品的平均预期收益率在逐年增加。但是，随着期限的增长，平均预期收益率的增长水平反而在持续下降。从2016年到2018年，中国工商银行公主岭支行大量增加和发行了三个月以内的短期个人理财产品，并且这些三个月以内的短期个人理财产品的收率也随着发行数量的不断增加而提高。三个月以内的短期个人理财产品的预期收益率由2016年的3.75%上升到2018年的5.63%，这可以说是公...
