软信息与软服务：城市商业银行发展战略的基石VIP免费

第1页共5页编号：时间：2021年x月x日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第1页共5页软信息与软服务：城市商业银行发展战略的根基吴军对外经济贸易大学金融学院院长何自云对外经济贸易大学金融学院副教授，银行管理系主任http://www.heziyun.comEmail:heziyun@heziyun.com13910097295,010-89705501一、在巨无霸挤压下的中小商业银行截止2004年底，美国参加存款保险的7678家商业银行中，10家最大的商业银行占全部总资产的比例是48.0%，100家商业银行占总资产的76.9%。也就是说，7578家商业银行占全部总资产的比例仅为23.1%。截止2005年10月底，全国115家城市商业银行资产总额为1.9万亿元，所有者权益693亿元；按照贷款五级分类，不良贷款余额为1027亿元，平均不良贷款率9.7％，平均资本充足率2.7％。从平均资产规模来看，我国115家城市商业银行平均资产为165亿元人民币，而美国按总资产排名第100名以后的全部7578家商业银行平均资产仅为19.7亿元人民币，仅为我国城商行平均资产的11.9%。这为我们提出了一个有趣的问题，在美国集中度如此之高的银行业，那些规模如此之小的商业银行，是如何在与那些巨无霸的激烈竞争中生存的呢？对这一问题的探寻，会对我们研究中国城市商业银行的发展战略提供有益的启示。二、中美不同规模商业银行的业务结构比较分析我们选取中美五家商业银行为代表进行分析：北京银行，中国城市商业银行的代表；中国招商银行，中国股份制商业银行的工资；中国工商银行，中国大型商业银行（国有银行）的代表；美国富国银行（WellsFargo），美国大型商业银行的代表；美国社区国民银行（CommunityNationalBank，CNB），美国小型商业银行的代表。这些银行的总体状况如表1所示。相对于美国商业银行来说，中国商业银行的盈利水平相对较低。表1五家商业银行总体状况总资产亿元人民币2005《银行家》ROA(%)ROE(%)按资产排名按核心资本排名第2页共5页第1页共5页编号：时间：2021年x月x日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第2页共5页北京银行20880.3410.8284431中国招商银行6,0280.8326.3139198中国工商银行55,8990.051.72332美国富国银行35,0872.5239.803816美国社区国民银行CNB1201.0711.81-先看五家商业银行的收入结构。图1显示，中国三家商业银行利息收入占总收入的比重均超过了90%，远远高于美国商业银行；而美国小型商业银行中，利息收入占总收入的比重也接近90%，而富国银行则刚刚超过60%。一方面，从总体上看，我国商业银行应加强服务，提高非利息收入占总收入的比重；另一方面，小型商业银行在提高非利息收入方面具有明显的局限性。图1中美商业银行利息收入与非利息收入占总收入的比例（%）再看五家商业银行主要收入来源利息收入的结构。图2显示，平均来看，在利息收入中，中国商业银行来自贷款的利息收入所占比例低于美国商业银行，而金融企业往来收入、投资收益所占比例则明显高于美国商业银行。北京银行贷款利息收入在总利息收入中所占比例还不到50%，而金融企业往来收入则占到了36.5%。图3显示，中国商业银行贷款在总资产中所占比例要低于美国商业银行，而以北京银行尤为突出。这两张图的数据显示，中国商业银行的贷款能力相对较弱，而美国大型商业银行的贷款能力相对较强，这可以在一定程度上解释为什么中国商业银行盈利水平会低于美国商业银行。图2中美商业银行三类利息收入分别占总利息收入的比例（%）第3页共5页第2页共5页编号：时间：2021年x月x日书山有路勤为径，学海无涯苦作舟页码：第3页共5页图3中美商业银行贷款与投资占总资产的比例（%）从上述讨论中，我们得出一个基本启示，在与大银行的竞争中，中小型商业银行应该更多地从事贷款业务，增加贷款在总资产中的比例。三、不同规模商业银行的贷款收益与软信息不同规模商业银行在从事贷款业务时，有着不同的收益。图4显示，美国大银行（存款总额超过2亿美元）与小银行（存款总额低于5000万美元）的贷款净收益相差1.5个百分点。这一差距的主要来源是贷款利率。大银行的贷款利率低于小银行的贷款利率，这是由其客户构成所决定的：大银行的客户主要是大企业，其谈判能力强，而小银行的客户主...