论金融消费者保护的立法原则何颖【学科分类】消费者权益保护法与产品质量法【出处】《法学》2010年第2期【摘要】本世纪美国的次贷危机及金融管制立法改革动向、上个世纪90年代日本金融危机及金融“大爆炸”改革等的金融管制实践经验和教训表明，放松金融管制固然会有效促进金融创新，但是如果过于依赖市场的自我调节，无视对消费者权益的有效保护，其结果必然是纵容市场滥用行为、动摇金融稳定基础，甚至可能引发金融危机
在次贷危机的影响下，我国的金融消费者受害现象日益突显
鉴于金融商品和金融消费者的特殊性，立法者在放松金融管制的同时，有必要在金融立法中贯彻对消费者的倾斜保护、全面保护和适度保护原则，并将保护消费者权益的理念落实到具体的规范当中去
【关键词】金融管制立法；金融消费者；立法原则【写作年份】2010年【正文】一、引言 2007年3月美国爆发了次贷危机，回顾次贷危机的形成过程，人们注意到金融机构针对公众的过度信用创造使得金融系统积聚了大量信用风险，后者又成为危机爆发的直接诱因——美国住房贷款市场上次级抵押贷款[1]的发放远远超出了公众的还款能力，宽松的管制政策下的无风险套利诱惑又导致贷款经纪人的掠夺性贷款（predatorylending）泛滥
[2]在信用卡市场上，金融机构滥发信用卡的问题同样严重，美国公众的信用总额从1990年时的2386亿美元飙升至2008年9月底时的9770亿美元，而信用卡坏账率增加了18%；高额收费、交易信息不透明等信用卡欺骗行为十分猖獗，这些一度令美国面临又一波信贷危机的威胁
[3] 这些市场滥用行为暴露出美国现行金融管制立法[4]的一个严重缺陷，[5]金融管制立法忽视了对消费者的应有保护，结果纵容了金融机构的市场滥用行为，最终却引发了金融危机
2009年3月，美国财政部发布了《金融管制改革白皮书》，针对现行金融管制体制的弊病提出了系统性的改革方案
[6]该方案
