XX路离行式自助银行可行性报告离行式自助银效益分析在20世纪60、70年代，国外银行为了提高对优质、高含金量客户的服务能力，降低银行运作成本，提出将办理小额存取款及查询等简单的业务交给机器去完成，引入了自助取款设备的念头，并得到技术供应商的响应，于是出现了自动取款机。经过银行多年的努力，人们开始适应从自助设备上获得服务，而不是在成本高昂的分支机构获得服务，最终达到方便客户，提高银行经济效益的目的。八十年代末九十年代初，我国引进自动柜员机最初目的是提升银行现代化形象，并未过多从提高银行服务效率和经济效益角度去考虑。现在人们的日常生活已经离不开atm了，特别是近十年来交易量每年翻番增长，ＡＴＭ的作用也以原来的形象工程和社会效益为主，演变成实实在在的银行服务手段。银行是企业，最终的目的还是追求经济效益，要使这种自助服务真正转化成生产力，自2000年银联开始对各银行收取跨行手续费，离行式自助银行更成为商业银行增加业务收入和提升服务形象的一个新的业务增长方式。深圳发展银行深圳地区a支行05年投入离行式自助atm共15台，共8个自助点。专业维护人员2名，维护车辆一台。05年全年离行自助atm共支出硬性成本（人工成本，车辆成本，电费、通信费，租金，加钞费用等）80万，发卡约20万张，支出跨行手续费用（上半年本行卡由支行支付3.6元，下半年普通客户由支行支付1.6元）约100万，收入跨行费用450万，收入270万，折算每个自助点收入33.75万。当初该支行投入每个自助点装修费约30万，预计使用8年，每年成本3.75万。核算每个自助点每年纯收入30万。（附：该支行每个网点平均每天跨行交易量不少于250笔）。b支行07年共投入运营atm27台，其中离行式22台，共发卡100万张，活卡（使用中的卡80万张）。07年全年atm跨行第1页共3页手续费收入1100万，支出跨行手续费730万，手费费净收入370万。成本支出不详。由此可以看出，离行式atm已经成为商业银行中间业务费收入的一大部分，哪家银行能够抓信先机，先行占领市场，哪家银行就可以保证中间业务费的收入。同时，自助银行的投入也能够大大的提升银行形象及增加存贷业务。接下来就atm交易成本进行一个分析（以建行某支行为例）：进行费用核算分析是实现效益最大化，保证atm具有较好投入产出比的先决条件。现将atm运行特点以及和柜台柜员的交易费用、处理能力进行比较分析。1.目前的柜台平均每笔交易成本为２元。建行atm平均每笔交易成本为1.46元，低于柜台平均每笔交易成本，已经显现出atm的优势。通过计算可以发现，平均每年每台atm因替代柜员的产出为95760元，替代性效益为25855元。以上计算尚未考虑改密和查询交易。经统计取款、查询、改密业务量之间的比例为100：78：6。2.根据调研和统计可以发现，现在柜员交易量增长潜力并不大，要柜员交易量成倍增长更不太可能，但ＡＴＭ交易量的增长潜力非常大。atm交易有一个显著特点速度快，取款、查询、改密一笔交易分别只需40秒、30秒、50秒，是柜台交易速度的4倍。3.ＡＴＭ的交易成本８０％以上为固定成本，交易量的成倍增长带来的浮动成本增加非常有限。况且折旧提完后ＡＴＭ仍可服役，那时交易成本将更低。一台交易量最大的atm平均每天达到593余笔有效取款交易。经测算此台atm每天运行成本为225元，每笔取款交易的成本为0.43元，已远远低于柜台交易成本。同时低于国外统计分析结果（柜台交易费用是atm交易费用的2～3倍）。4.另一种成本计算方法：按国际通行atm保本运行计算标准，每天按24小时计算，平均有效取款时间小于每8分钟发生一笔即为达到保本点。可以通俗解释为一台atm每天达到180笔以上有效取款交易，就第2页共3页可认为达到保本点。5.上述比较还是一种狭义的比较，因为它还没有全面考虑采用atm后对银行带来的各种好处。如可增加发卡量和用卡量、延长银行服务时间、联动增加储蓄存款额等。6.上述只是进行了成本分析，目前银联规定跨行交易机具提供方可以收取每笔3元的代理手续费。由上述的分析可以得出，离行式自助银行的效益相当巨大。有形的投入及产出比例远远大于开设一个网点的比例，而无形的广告等收益更是巨大。第3页共3页
