浅析企业应收账款的管理对策摘要：网络银行作为21世纪一种新兴的金融业,其低廉的成本和广阔的前景,已越来越得到人们的重视。网络银行在中国的发展可谓刚刚起步,面临种种困难,我国在发展网络银行应采取如下对策:营造我国网络银行发展的良好环境;培育我国网络银行主体积极发展;加强对网络银行的有效监管。关键词：网络银行风险对策发展趋势一、网络银行宏观网络银行是指以银行传统业务为基础，以电子信息技术为依托，为客户提供综合、安全、实时的金融服务，又被称为AAA（Antyime、Anywhere、Anyway）银行或“虚拟银行”（VirtualBank）。“网络银行”是科技发展、市场竞争的必然产物，成为金融创新竞争的新领域。信息技术与金融发展的高度结合，使金融服务业步入极富挑战网络金融时代。强大的后台信息处理技术是前提条件加大科技研发投入是网银创新的前提条件、也是业务发展的迫切需求。信息开发不及时可能错失竞争良机，失去潜在客户，影响企业市场份额。同时网银信息系统如果缺乏严密的技术设计和周全的防控措施，将带来安全隐患。一是银行要加强内部信息技术部门建设，通过与专业系统研发公司的合作，迅速建立高效的网银操作平台。二是银行可以借助网银建设进行“再造策略”，信息技术使得银行业务流程再造成为可能，通过业务和技术的紧密结合，可以实现业务创新。三是利用网银开发时机带动人才培养、机构设置、产品研发、客户管理等相关工作的创新，重塑企业形象，提升管理水平。加大网银产品、服务创新是竞争的关键这种创新涵盖产品创新和服务创新两个方面。传统金融业的营销是“以产品为中心”，而网络产品是无形的，正如3A理念所指，其营销模式以客户为中心。伴随信息技术的进步，不同金融机构网银金融产品的特性、服务模式的差异性日益缩小，因而改变营销策略，树立“品牌效应”将是网络银行拓展市场、吸引客户、增加业务规模、扩大市场规模的关键。显然，“以客户需要为核心不断开发新产品”是创新的核心。网银建立一定要坚持“高起点”原则，制定“中长期”发展战略。一是要与高校、科技产业公司等联合开发，做好充分的前期调研，不能盲目从众，简单模仿。二是做好开发方案设计，研究真正适合我国客户状况、需求的服务、业务品种，致力于客户管理研究，观察和分析客户的交易行为，为客户提供一对一的个性化服务。三是树立“品牌意识”，以独特的企业文化吸引客户眼球，以核心特色产品赢得更多客户。以“产品为中心”的业务创新。大力发展中间业务，这是一项不需要银行投入货币资金，充分利用银行的非资金资源，服务社会经济，且获得手续费收入的业务。按照现代商业银行的盈利模式，非利差的中间业务收入应该占据银行40％~50％的收入比例，而当前国内商业银行的主要收入来源的80％~90％都是依靠存贷款业务产生的利差收入。目前我行网络银行业务也主要是建立在同质化、低层面的存贷款业务基础上的。个性化金融服务成为银行业务创新主流，网银需要为客户提供个性化强、更高层面的金融服务，例如现金管理、资产托管、衍生产品、保险理财等非利差的中间业务创新，逐渐发展成为能够真正体现银行经营能力的业务种类。以“客户为中心”的服务创新。银行业本质上是服务行业，金融服务质量的较量，日渐成为银行竞争的重心。在新经济环境下，银行的经营环境越来越复杂，对金融机构而言，“共性的服务”必不可少，“个性化的服务”日益重要。针对同一客户，不同阶段要采取不同的服务方式，针对不同的客户，根据其具体需求服务的方式更是千差万别，没有千篇一律的公式。以“客户为中心”的个性化的系统解决方案和附加值高、特色强的理财服务需求增强，全方位、多功能的3A全能金融服务需求增强，成为银行业务发展的主要目标。所谓“客户策略”，即实现以客户中心为导向，实施客户关系管理。通过收集资料，形成源数据库，在源数据库的基础上，进行市场细分，建立客户数据仓库，然后应用数据挖掘技术对客户信息进行整理、分析，建立数据模型及利润分析模型。这样，银行可以了解每一位客户的需求特点及可以带来的利润，为客户设计一对一的、高附加值的产品和服务。美国花旗银行是运用网络主...
