财产保险实务一、财产保险概念1、以财产及有关经济利益和损害赔偿责任财产保险的保险标的必须是可以用货币衡量价值的财产或利益，而无法用货币衡量价值的财产或利益不能作为财产保险的保险标的，如空气、江河、国有土地等。2、经被保险人特别申请，并经保险公司书面同意，下列物品及费用经专业人员或公估部门鉴定并确定价值后，亦可作为保险：(一)金银、珠宝、钻石、玉器；(二)古玩、古币、古书、古画；(三)艺术作品、邮票；(四)建筑物上的广告、天线、霓虹灯、太阳能装置等；(五)计算机资料及其制作、复制费用。3、下列物品一律不得作为保险财产：(一)枪支弹药、爆炸物品；(二)现钞、有价证券、票据、文件、档案、帐册、图纸；(三)动物、植物、农作物；(四)便携式通讯装置、电脑设备、照相摄像器材及其他贵重物品；(五)用于公共交通的车辆。二、财产保险的分类1.财产损失险企业财产险、家庭财产险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险、农业保险2.责任保险以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的保险；责任保险既可以在各种财产保险之上附加承保，如建筑工程第三者责任险，船舶碰撞责任保险，也可以单独承保，如公众责任险、雇主责任险、职业责任险；3.信用保险、保证保险信用保险是权利人要求保险人承保对方信用的一种保险；保证保险是被保证人根据权利人的要求投保自己信用的一种风险；三、企业财产保险对于企业财产险来说，又分为财产基本险，综合险和财产一切险；1、基本险承保：火灾、爆炸、雷击、飞行物体及空中运行物体坠落、灾难及意外事故引起的停水、停电、停气的损失;施救、抢救造成保险标的的损失、必要的合理的费用支出；抢救造成保险标的的损失：是指已经发生在保险责任范围内所列明的灾难事故，被保险人为抢救保险财产或防止灾难蔓延而造成保险财产的损失扩大部分属赔偿范围必要的合理的费用支出：当发生保险范围的灾难事故时，被保险人为减少保险财产损失，对保险财产采取施救、保护、整理措施而支付的必要的合理的费用，由保险人负责赔偿2、综合险承保：火灾、爆炸、雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、飓风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉、火山爆发、飞行物体及其他空中运行物体坠落；水箱、水管爆裂责任保险、自然灾害或意外事故造成污染引起的责任保险（保险人的赔偿责任仅限于条款中保险责任范围内所列明自然灾害或意外事故造成污染引起的责任损失）3、一切险既承保由于自然灾害造成的损失，也承保由于意外以及员工操作不当所造成的损失。自然灾害包括雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象。意外事故包括不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失的突发性事件，包括火灾和爆炸。企业财产保险一切险财产一切险除了承保财产险中列明的责任外，对于意外事故及人为造成的损失如偷窃、疏忽、恶意行为造成的直接物质损失或灭失也予以负责。财产一切险的保障范围很大，其保险责任采用除外责任方式，即保险人负责赔偿列明的除外责任以外的各种自然灾害和意外事故造成的损失。财产一切险的保险财产及费用一般可包括：建筑物（包括装修）、机器设备、办公用品、仓储物品、清除残骸费用、灭火费用等。财产一切险的保障程度比较宽。被保险人遵守保险单中的各项约定，是保险公司承担赔偿责任的先决条件。在投保了财产一切险的基础上，经与保险公司协商一致，可由保险公司加批若干附加条款，以增加对被保险人的保障程度。一、保险标的范围1、下列财产可在保险标的范围以内：（一）属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；（二）由被保险人经营管理或替他人保管的财产；（三）其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。2、经被保险人特别申请，并经保险公司书面同意，下列物品及费用经专业人员或公估部门鉴定并确定价值后，亦可作为保险：(一)金银、珠宝、钻石、玉器；(二)古玩、古币、古书、古画；(三)艺术作品、邮票；(四)建筑物上的广告、天线、霓虹灯、太阳能装置...
