商业银行个人理财业务的问题及对策分析随着我国经济的快速增长和人民收入的不断增加，我国经济和社会生活等各方面发生了巨大的变化。其中，居民理财更是获得了突飞猛进的发展。众所周知，个人理财是一项系统工程，是一项科学运用多种投资理财工具组合的综合性投资理财行为。近年来，个人理财业务已成为我国商业银行业务发展的核心内容。个人理财业务的快速发展，使该业务成为了商业银行新的利润增长点，如何拓展商业银行个人理财业务显得更加重要。一、理论综述（一）个人理财业务的含义个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。个人理财业务是指金融机构以特定的客户为服务对象，通过对客户的个人资产分配状况和风险承受能力进行综合分析，帮助客户确定阶段性生活和投资目标，并利用其在金融咨询、投资理财、服务网络等方面的专业优势，建议和帮助客户及时调整资产配置与投资品种，实现个人资产的保值和增值，并从中收取相应费用的一项中间业务。按照提供服务的机构不同，分为银行理财、保险理财、证券理财和信托理财。按照提供的方式不同，可分为网点人工理财和网上自助理财。按照管理运作方式不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。（二）我国商业银行开展个人理财业务的必要性1、满足居民日益多样化的理财需求随着我国经济持续快速的发展，城乡居民的可支配收入不断增长的同时，个人资产也呈现出多样化趋势，由简单的现金、储蓄发展到股票、债券、基金、保险、外汇等，甚至是房产、汽车、黄金以及古玩字画等多个品种。为了避免各种不确定性，有效地管理好个人资产，居民投资理财的意识不断增强，但是人们的金融知识及理财技能普遍缺乏，需要由专门的理财机构及理财专家来满足他们的投资需求。因此，我国商业银行发展个人理财业务，可以满足居民多样化的理财需求，使其资产在避免各种金融风险的同时，达到保值增值的目的。2、提高商业银行的竞争力随着国内银行业的激烈竞争，商业银行的存贷利差逐渐缩小，经营收益增幅下降。同时，伴随着资本市场的不断发展，一些企业开始脱离银行这一金融中介，转向资本市场进行融资。商业银行若继续依赖传统的存贷款业务，则盈利的增长空间有限。因此，我国商业银行只有不断转变功能，发展中间业务，寻求新的利润增长点，才有可能在竞争中求得生存和发展，而个人理财业务作为银行中间业务的重要组成部分，凭借其业务范围广、风险小、收入稳定、附加值高等特点，得到了银行的普遍关注。商业银行开展个人理财业务，可以实现向全方位个人金融服务的转变，优化银行的资产结构，扩大商业银行的利润来源。同时通过不断开发和创新业务品种，为客户提供个性化的金融服务，不仅可以维系稳定的客户资源，而且可以塑造银行自身的品牌与市场形象，提升银行的竞争力，更好地迎接外资银行的挑战。3、防范化解商业银行的经营风险长期以来，我国商业银行以传统的存贷款业务为主，由于存在一定的信贷风险，造成银行的坏账损失。同时，在其经营过程中，也会存在流动性风险、信用风险和利率风险等，使得银行面临一定的经营风险。而开展以中间业务为主的个人理财业务，则可以保证银行具有长期稳定的客户资源和现金流，使商业银行在获得可观收益的同时，有效地降低和分散经营风险。因此，在当前迅速提高资产的流动性可能不大的情况下，加快个人理财业务，不失为防范流动性风险的一条捷径。因此，在当前情况下，积极推进个人理财业务的发展，不失为一个好的办法。因为个人理财业务的良性运行，能够为国有商业银行提供更多的调节资金结构和资金头寸的机会。就能很好的解决短期资金的周转问题，又可以避免出售资产所带来的损失。二、我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题2005年11月1日施行《商业银行个人理财业务管理暂行办法》至今，各商业银行积极发展理财产品，大部分都实现了预期收益。根据《2008-2009年中国银行个人理财产品市场研究年度报告》统计资料显示，2006年我国银行个人理财产品的发行规模为2000亿元人民币，2007年达到4000亿元人民币，2008年各中、外资银行业金融机构本外...
