我国网络银行的现状及其竞争策略加入WTO开放中国金融市场我国银行业与外国银行业之间将面临两个领域的较量一是传统银行业市场上的竞争在这个市场上国外先进同行已有近百年的经营史及市场竞争的丰富经验它们确定了这一领域里的最优标准具有相对优势二是网络银行的竞争中国加入WTO后可以预料网络银行业务将是中外银行竞争的滩头阵地外资金融机构进入中国金融市场将多半不会选择在传统业务领域与我国银行业相竞争而会更多地选择它们具有技术和管理优势的领域——网络银行及个性化的网上理财服务和中间业务——与我国同行进行竞争一、网络银行的竞争优势分析根据巴塞尔银行监管委员会的定义网络银行是通过电子手段（主要是因特网）建立的虚拟银行它可以提供除面对面的柜台服务和现金传递之外的所有传统银行的功能1.网络银行有狭义和广义之分狭义的网络银行又可称为纯网络银行是指没有分支银行或自动柜员机仅利用网络进行金融服务的金融机构；广义的网络银行则包括纯网络银行、电子分行和远程银行电子分行是指在同时拥有实体分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构；远程银行是指同时拥有ATM、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构与传统的商业银行相比网络银行具有许多竞争优势主要体现在以下几方面1.成本竞争优势即网络银行可以降低银行的经营和服务成本从而降低客户的交易成本根据Booz和AllenHamilton公司的统计1999年6月美国商业银行中每家分行提供手工操作交易的单位平均成本为1美元多利用自动柜员机（ATM）和电话中心交易的单位平均成本约0.25美元利用因特网交易的单位平均成本约0.01美元而且随着因特网的进一步普及网络银行后台服务技术的进步网络银行处理业务的平均成本会有更大幅度的下降可见与传统银行相比网络银行具有明显的成本优势2.差异型竞争优势差异型竞争优势是在强化传统业务领域的竞争优势甚至将传统业务领域的产品进行技术和管理体制的创新可以向客户提供个性化的金融服务产品传统商业银行的营销目标只能细分到某一客户群很难提供一对一客户服务即使能提供成本也比较高；而网络银行能在低成本下实现一对一服务从而形成差异性服务3.信息和技术竞争优势美国大通银行前副总裁陈朝晖（HareyZ.Chen）博士以其在大通银行的工作经验认为当代美国银行依靠吸纳存款与贷款获取利润的空间已经很小了银行主要是依靠高技术性的金融服务技术来获取利润大通银行首席信息执行官（Clo）也曾明确指出大通银行与美国其他商业银行的不同之处在于搜寻信息资产的方式大通银行信息技术部不仅为金融服务企业服务也为信息技术产业服务；同时还有能力通过信息资源的搜寻与挖掘来创造竞争优势网络银行正是利用其信息技术和信息资源可以为商业银行提供更多的利润空间和发展机会4.时空竞争优势网络银行无固定的经营时间和场所依托因特网不用设任何分支机构其触角就可以伸向世界的每一个角落从而大大突破了传统银行的地域和时间限制据有关资料统计现在全世界已有400多家金融机构有了自己的主页内容包括行史、业务范围、服务项目、经营理念等它们具有能在任何时间、任何地方、以任何方式提供账务管理、查询转账、网上支付、缴交各类费用等服务的综合功能即AAA服务模式Anytime、anywhere、anyhow每年365天每周7天每天24小时全球范围经营因此人们又称其为“三A银行”二、我国网络银行存在的问题目前我国商业银行的业务范围主要还是一些传统的业务项目网络银行业务的兴起还是近几年的事情由于起步晚起点低尚存在许多急待解决的问题1.我国网络银行业务起步较晚还处在萌芽阶段1998年3月中国第一笔Internet网上电子交易成功目前已有中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国招商银行、光大银行等20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家共发行银行卡2亿多张客户数超过40万户尽管我国近年来网络银行业务发展较快但总体尚处在萌芽阶段2同国外相比尚有较大差距2.我国网络银行发展模式相对单一和滞后到目前为止我国基本上是以传统商业银行提供网上银行服务的模式来发展网络银行的尚未出现完全依赖于国际互联网而设立的纯网络银行和其...
