第四章商业银行欠债业务导读：通过本章学习，读者可以掌握银行主要的资金来源、了解差别资金来源的主要特征、掌握银行存款类资金和非存款类资金的主要区别及影响银行存款水平的因素；了解欠债本钱率测度阐发的指标；掌握银行欠债治理面临的金融风险。欠债业务就是银行组织资金来源的业务。商业银行是现代社会经济体系中资金供需方的媒介，欠债业务为其资产运动奠定了资金底子。欠债业务也因此与资财产务一起成为商业银行业务中最底子和最主要的业务品种，组成银行传统业务的两大支柱，成为商业银行的特征。存款欠债和非存款欠债组成银行欠债两大部分组成。其中存款欠债占了很大的比重，是银行欠债业务的重点。存款主要来源于企业、小我私家、同业及政府，是银行资金来源的主渠道之一。然而随着金融业竞争的加剧，存款已不能满足银行资产运动的需求，这就引入了能以较低本钱迅速从外部借入资金的非存款欠债业务，为银行的快速扩张提供了动力。银行欠债治理是对资产欠债表中欠债项目的治理。在相当长的时间里，银行业强调对资金运用的治理，即资产治理。但是，宏观经济情况的变革和竞争的加剧，促使银行业重视对资金来源的治理以及不绝开拓新的资金渠道。欠债治理广义上包罗银行从存款和其他债权人处吸收资金和治理资金结构而作出的各项摆设，狭义上仅指银行借人资金以包管资金头寸。虽然银行可以通过差别的方法获取所需资金，但是，差别筹资方法的本钱与风险有极大的差别，从而直接影响到银行的经营风险与盈利水平。银行欠债治理的根本目标是在一定的风险水平下，以最低的本钱获取所需的资金。章内目录：第一节商业银行存款欠债第二节商业银行非存款欠债第三节商业银行欠债治理案例4：商业银行存款产物的设计与创新——小我私家外汇结构性存款第一节商业银行存款欠债不管在哪一个国度，存款始终是商业银行的主要欠债和经常性的资金来源。活期存款、定期存款和储备存款是各国商业银行的传统存款业务。在面临差别水平的利率管束和金融市场其他金融东西严峻挑战的情况下，现代商业银行在所有传统存款领域不绝创新存款东西，推出可转让支付命令账户、钱币市场存款账户、可转让大额定期存单等，以努力争取客户，扩大存款范围。一、传统存款业务1．活期存款。活期存款是存户在提取或支付时不需预先通知银行的存款。它的特性在于存户可以随时取款。活期存款的形式近年来有所增多，传统的活期存款账户有支票存款账户、保付支票、本票、旅行支票和信用证，其中以支票存款最为普遍。由于活期存款的流动性很高，客户在活期存款账户上存取频繁，银行为此要包袱较大的流动风险，并要向存户提供诸多的配套办事，如存取办事、转账办事、提现办事和支票办事等等，鉴于高风险和高营运本钱，银行对活期存款账户原则上不支付利息。中央银行为使银行制止高的流动风险，对活期存款都规定了较高的准备金比率。银行在缴纳法定准备金外，还生存部分库存现金以应付活期账户存户的取现。提供活期存款业务是商业银行的“专利”。银行经营活期存款可以免费得到活期存款的稳定余额，这部分稳定余额是银行重要的资金来源。由于活期存款多体现于支票存款，而支票又多用于转账而非提现，故银行可以进行信用扩张，周转使用活期存款，从而在银行体系下创造出派生存款。但是，传统活期存款的生长在今天越来越受到制约。由于一直被禁止支付利息或支付较低利息，传统活期存款在与包罗定期存款等其他存款品种的市场竞争中处于倒霉职位，而战后利率的趋升越发剧了这种倒霉状况。新型活期存款，像NOW账户系列、自动转账、股金汇票账户、钱币市场存款账户因其生息优势，也对传统活期存款提出极大挑战，作为活期存款近似替代物，它们抢走了活期存款市场份额的很大一块。2．定期存款。定期存款是存户和银行预先约定存取期限的存款。存款期限最短为在美国短则一周，在我国通常为3个月、6个月和1年不等，期限长的则可达5年或10年。商业银行对定期存款有到期支付的责任，期满时必须无条件地向存户支付本金和利息。由于传统定期存款存期牢固且较长，在存期未满时存户碍于罚息通常不提前支取，故银行经营所包袱的流动性风险较低，并且...
