浅谈农村信用社持续发展的思考与建议蒋金凤党的十九大提出了实施“乡村振兴战略”目标，农村信用社长期扎根农村，立足“三农”、服务城乡，支持中小微企业，要适应新时代农村改革发展的形势和要求，一定要在支持“三农”发展中做到出手要快、步伐要稳、措施要准、工作要实，充分发挥好农村信用社在实施乡村振兴战略中的金融主力军地位和作用，不断加快自身建设，持续推进业务发展，在支农的广度和深度上做文章，努力支持广大人民群众决胜全面建成小康社会。农村信用社自成立以来，在我国金融体系中起到了举足轻重的作用，成为了农村金融不可或缺的中坚力量。从XX县区农村信用社的发展情况来看，截止20XX年末，全县农村信用社机构总数13个，职工人数达146人；年末各项存款余额为44.63亿元，占全县金融机构存款的61.11%，其中储蓄存款余额达26.81亿元，占全县金融机构储蓄存款的69.01%；各项贷款余额为36.13亿元，占全县金融机构贷款余额的70.6%，其中个人贷款余额14.95亿元，占全县金融机构个人贷款余额的78.43%，涉农贷款余额17.9亿元，占各项贷款余额的49.54%，中小微企业贷款余额9.29亿元，占各项贷款余额的25.71%。以上数据分析表明，农村信用社已经成为XX县区金融系统的主力军，在支持地方经济尤其是农村经济发展方面，发挥着日益重要的作用。尽管如此，由于农村信用社营业网点遍布全县5个街道、2个镇、3个乡，虽然总体规模很大，但是人均规模不大，加之自身资本金不够充足，造成了XX县区农村信用社经营管理中面临一些困难和问题。一、农村信用社发展存在的问题（一）金融服务满足率低金融服务满足率低分为两个方面：一方面是贷款满足率低；另一个方面是金融服务覆盖率低。截止20XX年12月末，XX县区农村信用社实有贷款农户15720户，占全县总农户数50773户的30.96%，农户贷款余额为108，407万元。根据上述数据可第1页共4页以看出：一是全县有接近70%的农户没有得到贷款支持；二是辖内贷款农户的户均贷款余额仅为6.9万元，其中大多数农户贷款余额均在10万元以下，基本上以维持正常的生产和生活需要为主，广大农户对货币需求和信用需求方面的金融服务，既缺乏了解，又少有需求。（二）运营和信息成本过高XX县区作为经济欠发达的县域，规模制约造成了运营成本过高，信息不充分导致信息成本增加。例如：XX县区联社共有下属营业网点13个，其中有的信用社多年来在盈余方面都只能达到收支相抵，甚至是收不抵支，还需要縣联社投入大量资金以维持其正常经营，造XX县区联社运营成本的增加。另外，目前全县信用社尤其是较为偏远的信用社，还存在一个较为严重的问题，就是轮岗机制落实困难，造XX县区联社与基层社之间的信息不对称，基层社存在的问题难以暴露出来，得不到及时有效的解决，这大大增加了县联社的信息成本。（三）信贷约束存在问题在XX县区农村金融市场上，信贷约束是较为普遍的现象，特别是对于缺乏抵押担保，自身积累不足的农户。当前，在XX县区农村发展过程中，存在着明显的信贷约束，农户“贷款难”问题虽然被讨论了多年，上级管理部门也出台了许多政策，但是由于种种原因，信贷约束仍然是影响农户生产，扩大自身发展的最主要的障碍。正如XX县区联社在20XX年对各基层信用社进行实地走访调查过程中发现，目前农户贷款难的问题仍然存在，辖内部分村社农户贷款率不高，农村信用社的员工对农户生产经营状况深入调查了解做得还不够深入，常年存在的问题还有待进一步解决。二、农村信用社持续发展的建议（一）科学管理，解决好农村信用社“三低一高”的问题农村信用社存在的“三低一高”即：队伍素质低、资产质量低、经营效益低、经营风险高的问题，是农村信用社多年来积累的深层次矛盾，这已经影响到农村信用社的生存和发展。解决农村信用社的“三低一高”问题，应从下面几个方面入手：第2页共4页一是强化自身建设。县联社机关管理人员一定要按照“精干高效”的原则进行调整充实，要把那些思想素质好，业务能力强，文化素质高的员工提拔到管理岗位上来。二是加强员工教育培训。农村信用社的“三低一高”问题，主要是农村信用社员工素质偏低造成的，因此，县联社应该建立员工学习...
