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国有商业银行打造第一零售银行的思考零售银行业务是指商业银行运用现代经营理念，依托高科技手段、向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金融服务，包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等业务。零售银行业务不是某一项业务的简称，而是许多业务的总称。它有着广泛的业务领域，既可以是传统银行业务，也可以是新业务；既可以是资产业务，也可以是负债业务、中间业务，还可以是网上银行业务等等。在西方，零售银行业务是商业银行最主要的利润来源。我国零售银行业务目前正面临大发展的局面。目前发展零售银行业务面临的主要障碍是银行内部机构不完善、市场化运作机制不健全和信用法规不完善等。随着我国金融业国际化程度的提升、随着我国内需拉动型经济增长模式的成熟，国民财富成倍增长，我国商业银行的业务重心已经从“生产服务”转向“消费服务”，中高端消费者成为银行财富增长的重要来源，在银行的利润来源表中占有越来越大的份额。因而，如何进一步加速我国商业银行零售银行业务发展，已成为我国金融界的重大理论与现实课题。一、我国银行零售业务的发展及存在的问题近年来，我国银行业明确提出把零售银行作为主要战略方向之一提到议事日程，工行更是提出了打造“中国第一零售银行”的战略目标，并制定了详细的战略规划。农行把零售业务发展作为股改上市转型的重点，中国银行牵手苏格兰皇家银行主攻私人银行和理财业务，建行以加强中小企业贷款为契机加速零售银行建设鉴于2007年零售银行业务对银行业绩的贡献，进入2008年来，各家银行已经发力主攻零售银行业务，中国银行业的竞争正式进入了短兵相接的时代。但是在零售银行迅猛发展的背后，我们却看到了中国的零售银行从落后的商业银行批发业务脱胎而来的种种隐患，尤其体现在营销方面，许多银行优先考虑的不是客户和零售，而是信用和风险。此外，他们和客户的接触通常是交易性的，因此银行倾向于把精力集中在交易效率上，而不是服务和销售。我国银行业对零售银行的认识上存在着四个误区：１、不能科学合理的细分客户，为客户不能提供差异化产品和服务，客户管理松散。国有商业银行的零售银行业务还处在大众营销阶段，这样就造成了在产品营销上的高成本。从商业银行蜕变出来的管理模式不符合零售业务的需求。对于能带来不同利润的客户该采取怎样的差异化策略，差异化的服务等问题，没有有效的管理维护制度，缺少与之匹配的运营管理机构。２、金融产品单一，缺乏可供用户选择的丰富产品。从去年一窝蜂代理基金到今年理财产品的艰难营销局面，深刻地说明了开办的零售银行产品过于单一，附加值不高。今年各家银行推出的个人理财产品，竞争激烈，因此竞相提高客户收益率，最终挤压了银行自身的利润空间，使得本来应该具有丰厚利润的个人理财产品成为“鸡肋”。３、营销和服务渠道单一。营销和服务渠道的单一体现在两个方面：一是指同一产品的营销和服务渠道单一，零售银行基本上依靠柜台和ＡＴＭ营销和服务，虽然电话和网上银行处在发展之中，但是服务的繁琐和功能的单一使得其应用有限但是工商银行的网络银行是个例外，强大并且安全的服务使得其“世界最佳网上银行”的称号并不是浪得虚名。另一是指零售银行的营销和服务渠道并没有充分利用起来，营销的产品单一。４、品牌缺失。工行各种理财产品名目繁多，仅银行卡产品就有十数种之多，而老百姓知道的仅是牡丹信用卡。抽象的宣传口号“您身边的银行、可信赖的银行”更是令人不得其解，更不用说令人愉悦的体验了。比之西方国家，我国零售银行业务发展存在明显不足：仅从银行卡业务盈利能力来看，国外银行卡来自于利息差额、手续费、透支利息的收入分别是10%、70%、20%，而国内这三项的相应收入分别占70%、20%、10%，主要收入来自利差的事实明显反映出我国银行卡业务盈利能力不足；在消费信贷方面，西方国家消费信贷在整个信贷额度中所占比重多在20%-40%间，有的甚至高达60%。现时的中国银行业，已经不是工、农、建、中四大行的传统时代了，零售需要品牌和体验，沃尔玛代表着“天天平价”，麦当劳是快餐的代名词，星巴克给你带来独特的体验。而我们的零售银行业务还没...