2024年商业银行信贷业务策略研究VIP免费

商业银行信贷业务策略研究一、互联网金融对商业银行信贷业务的影响（一）互联网金融对商业银行信贷业务的积极影响1.商业银行信贷业务的市场竞争力可以得到提升。在我国的金融市场中，中央限制了资金的价格利率，而由于商业银行的准入门槛很高同时还可以在政府的保护下获得巨额的存贷利差，因此商业银行一直近乎处于垄断地位。互联网金融模式下市场是个开放市场，借贷双方来决定利率等因素，那么就会刺激商业银行也采取创新，推出更适合当下的信贷产品以获取市场占有率，从而提升其市场竞争力。2.拓展商业银行信贷业务服务渠道。互联网金融信贷产品和服务的多样化满足了客户的金融需求，客户也越来越注重服务质量和体验。为避免资金和客户的流失，商业银行会对当前的信贷业务进行拓展和创新，从而对自身渠道建设提出更高的要求。（二）互联网金融对商业银行信贷业务的消极影响1.银行信贷业务主体地位受到冲击。互联网金融的发展使得各种平台提供给借贷双方各种资金和信息资源，银行的信贷业务功能逐渐弱化，典型的例子有p2p平台提供的借贷服务，可以取代银行的相关功能。这会很快改变在传统借贷业务中银行的地位和作用，银行的中介作用会逐渐降低。2.信贷业务的收入利润减少。商业银行此前对个人和小微企业不够重视，忽略了这一贷款群体，使他们经常出现融资难等问题。互联网金融兴起的借贷平台，提供给了这一客户群体非常便捷的融资渠道。那些不能通过商业银行获得贷款的小微企业，倾向于选择更能满足他们对小额贷款要求的互联网金融机构和产品，小额贷款的特点是发放期限短、金额小、灵活性强等。这就导致了银行的客户资源的流失，从而银行的传统放贷业务减少，随之也影响了通过利差银行可以获取的利益。3.突出了银行信贷业务流程的弊端。商业银行传统的贷款程序按照贷款业务操作规范要求来看可以分为三个阶段，即贷前调查、贷款审查和发放、贷后监督和本息回收。以上三个贷第1页共4页款阶段按照“审贷分离”制度的要求需要分为三个不同岗位的人员进行，相应环节因工作疏忽而带来的风险责任需要各自承担。这些是银行控制金融风险的重要保障和依据，但是在互联网金融机制下这些程序显得过于繁琐复杂，会对互联网金融的快速发展产生阻碍。银行采取这些流程会发费大量的人力成本和时间成本，这并不适用于互联网金融下的信贷业务。4.担保不再是风险控制最重要的手段。互联网金融依托电子商务平台进行网络借贷，在其监控之下有众多交易主体的资金流，对风险可以进行有效的控制，无需银行的严苛复杂的信贷担保，这对银行来说是个很大的冲击。二、互联网金融对商业银行信贷业务产生影响的原因（一）互联网金融信贷产品具有更广的创新空间由于需求的推动、技术的推动、制度的变革、风险的转嫁、成本的降低以及管制的规避都推动了互联网金融相关机构对信贷产品的发展创新。而云计算、大数据等新一代信息技术的出现与应用使互联网借贷能够降低交易双方的交易成本、对交易流程进行简化同时又可以提高交易效率。另外，诸如p2p网贷平台这类的互联网产品的出现，在一定程度上填补和完善了我国金融市场上信贷产品的缺陷。因此，凭借其广大的发展空间，互联网借贷还有很多可以创新之处。（二）互联网金融可以解决信贷业务信息不对称问题在商业银行贷款业务中，借款人和商业银行之间的信息不对称，所以在交易时，拥有充足信息的一方会选择对其有利的策略，这会产生逆向选择的问题。而互联网平台有开放性的优势，借贷双方可以进行有效的交流并且及时、有效地交换信息，从而能够避免因信息不对称所造成的损失。例如，互联网金融借助云计算和大数据等新一代信息技术，通过社交网络和电子商务等就能获得客户的交易和行为的有关数据，并依此可以对客户的实际需求进行具体分析和预测，拥有客户信用评级的依据就可以相应降低逆向选择和道德风险。（三）互联网金融可以降低信贷业务成本商业银行在对借款人进行专业监督和审查的过程中，会产生较大的成本，例如人力成本、时间成本和场地成本等，另外风险评级以及信息维第2页共4页护等方面的费用也都归入这部分成本中，从而使客户的信贷交易成本增加。与之相比...