我国地震灾害保险制度研究摘要。地震保险在国外多震国家是地震灾害补偿的主要手段。我国是地震高发区，应谊加速构建我国的地震保险制度。在地震保险制度安排上，政府应该发挥主导和统筹的作用。地震保险的经营主体要高度重视自身的风险控制，积极利用各种工具实现风险的再转移和再分散。关键词：地震保险；危险单位；再保险；风险转移中圈分类号：f840.64文献标识码：a文章编号：1006-169x（2006）06—0040—03一、地震风险与损失补偿我国是世界上多地震的围家。也是蒙受地震灾害最为深重的国家之一。自公元前1831年我国有地震的历史记录以来，至今共记录到6级以上（含6级）强震800多次。遍布于除浙江、贵州以外的所有省份。就浙江、贵州两省而言，也都发生过5—6级地震。我国大陆约占全球陆地面积的1／4。但20世纪有1／3的陆上破坏性地震发生在我剧。死亡人数约60万，占全世界同期因地震死亡人数的一半左右。另据资料显示，我国有60％的国土处于地震烈度Ⅵ度以上地区，其中地震烈度为Ⅶ度和Ⅶ度以上的高烈度区约占全国面积的40％。就城市来看，60％的5o万以上人口的城市位于Ⅶ度和Ⅶ度以上的高烈度地区。表一是根据现有资料整理的1990～2000年我国大陆地震及其成灾事件统计。地震可以形成众多直接和次生灾害，严重的破坏性地震往往造成巨大的人员伤亡和财产损失，有的甚至是毁灭性的。目前我国地震灾害的损失补偿主要依靠政府救济和民间捐助，补偿程度极为有限。主要解决公共设施和最困难群体的住房恢复重建，一般公众和企业的经济损失难以得到补偿。在国外，较多国家（如美国、日本、法国、新西兰等）通过建立国家地震灾害保险计划，作为地震损失主要的经济补偿手段，取得了很好的经济和社会效果。在我国，虽然1998年3月颁布施行的《中华人民共和国防震减灾法》（以下简称《防震减灾法》）第二十五条规定了“国家鼓励单位和个人参加地震灾害保险”，第1页共6页但一直没能建立起国家统筹的地震保险计划。二、我国地震灾害保险发展现状由于地震事件的大灾难、大范围、小概率特征，地震灾害保险是一项特殊的财产保险业务。国内保险业对地震责任的承保，在风险认识上有一个前进的过程。在1996年7月以前，由于缺乏对地震巨灾风险的防范意识，我国保险业一直将地震责任包括在企财险的保险责任之内，而且在费率中也没有单独考虑地震责任的风险因素。由于逐渐意识到地震损失的突发性、破坏性和保险赔付的潜在压力，当时负有保险监管职责的中国人民银行下文规定，自1996年7月起。将地震责任从企财险的保险责任中剔除。应该说，在我国保险业发展初期，由于地震风险对保险业的巨大偿付压力，在缺乏科学的精算依据，地震巨灾可能带来的损失无法控制等状况下。停止地震风险的承保是正确的。但这种对市场供给的强制性抑止无疑不符合市场化原则，也不利于国内地震损失分散和补偿机制的探索和建立。随着国民经济建设的发展，风险转移者对购买地震保险业务的要求与日俱增，迫于形势和市场需求，近几年来政策有所松动，保险监管部门允许保险公司以附加险形式承保地震责任，但禁止零保费承保。日前保险市场承保地震责任的基本情况是。一方面，随着保险业风险防范意识逐渐提高，国内保险公司对地震风险持谨慎承保态度；建筑工程险包含地震责任，企业财产险需要另行特约承保，而家庭财产险、机动车辆险等险种则将地震风险列为除外责任。在承保实务中，基本上也采取了限制保险金额、设置绝对免赔率、高比例分保等控制地震赔付风险的措施。另一方面，由于保险公司数量快速增加，保险市场竞争加剧，保险公司的风险控制措施多少显得苍白。加之国内保险业没有独立的地震保险产品和费率，地震保险以扩展责任或附加险的面目出现，更使地震承保风险的控制措施流于形式。在一些业务的争夺上，保险公司往往投客户所好，以免费赠送地震保险责任为优惠条件，使实际净费率不升反降。以上情况说明，国内保险公司对地震风险还缺少成熟认识，对地震风险的保险处理显得经验不足和随意性大，多数地震责第2页共6页任的承保公司对地震风险抱有侥幸心理，在实务操作中根据业务发展需要，要么控得过死，要么放得过松。而地震...
