网络金融时代银行客户行为变化趋势及对策何翔常斌林波作者简介：何翔、常斌、林波，现均任职于中国工商银行深圳市分行。一、网络金融概述（一）网络金融的定义网络金融又称互联网金融，是指借助于互联网技术、移动及通信技术，来实现资金融通、支付和信息中介等金融服务的新兴金融模式，它既不同于商业银行的间接融资，也不同于资本市场的直接融资模式。互联网金融主要包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。（二）互联网金融的特点一是数据易得。数据的产生、挖掘、安全及搜索引擎技术是互联网金融的最大支撑，社交网络、电子商务、第三方支付、搜索引擎等形成了庞大的数据量，云计算和行为分析理论使大数据挖掘成为可能，数据安全技术使隐私保护和交易支付顺利进行，而搜索引擎使个体更加容易获取信息。二是成本更低。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者通过互联网、移动通讯等工具，使传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作更便捷等一系列特征。三是金融脱媒。互联网的分享、公开、透明等理念让资金在各个主体之间直接、自由地游走，市场信息不对称程度降低，金融中介的作用会不断弱化，从而使金融机构不再是金融资源调配的核心主导定位。也就是说，互联网金融模式是一种努力尝试摆脱金融中介的行为。（三）互联网金融在国内的主要模式现阶段，互联网金融的主要模式有六种：一是第三方支付。互联网企业把各家银行的网上支付服务整合起来，提供给网上商户一个统一的接口，并提供更丰富更个性化的支付及配套服务。二是跨界金融。互联网企业与金融机构合作，推出理财产品，以较便捷的客户体验、较佳的利率价格、更友好的操作界面吸引广大投资者。如余额宝、理财通等等。三是虚拟货币。以比特币为代表，虚拟货币已具有很多金融属性，形成了传统货币的一种体外循环，在业界产生一些争议。四是供应链金融。类似阿里金融，依托电商平台提供信贷服务，可以创造优于其他放贷人的条件。五是人人贷模式。如P2P，这种模式更多地提供了中介服务，把资金的出借方、需求方结合在一起。六是众筹融资。所谓众筹，就是集中大家的资金、能力和渠道，为小企业或个人进行某项活动等提供必要的资金援助。（四）互联网金融模式的运行方式一是支付方式方面。以互联网支付为基础，个人和机构都可在银行以外的支付中心开设账户，即不再完全是商业银行账户体系；证券、现金等金融资产的支付和转移通过互联网进行；支付清算电子化，替代现钞流通。二是信息处理方面。通过社交网络可生成和传播信息，特别是银行没有的一些信息；搜索引擎对信息进行组织、排序和检索，有针对性地满足信息需求；网络云计算可保障海量信息高速处理能力。总的效果是，在云计算的保障下，资金供需双方信息通过社交网络揭示和传播，被搜索引擎组织和标准化，最终形成时间连续、动态变化的系列信息。由此可以方便地给出资金需求方的风险定价或动态违约概率，且成本极低。正是这种信息处理模式，使互联网金融模式在一定程度上替代了现在商业银行和证券公司的功能。三是资源配置方面。借助于现代信息技术，资金供需信息直接匹配，双方或多方交易可以同时进行，信息充分透明，定价充分竞争，因此最有效率，社会整体利益最大化。各种金融产品均可如此交易。这也是一个最公平的市场，供需方均有透明、公平的机会。二、网络金融时代的发展趋势（一）整体发展趋势1、客户赢得控制权。20世纪末，互联网时代的到来让客户开始逐渐掌握控制权，客户通过互联网接入的方式，从传统零售金融机构的控制中赢得了账户系统的操作权和金融产品的选择权。客户不再需要前往金融机构的营业网点，甚至不需要再与金融机构的服务人员会面，就可以通过互联网界面远程完成账务查询和业务交易。短短十余年，证券经纪业务95%以上的交易已经迁移到互联网上，在一些商业银行，网上银行已经在零售银行交易中占有了50%以上的份额，而且仍在迅速增长。2、随时随地的...
