2.1国内研究现状在国内，虽然直接关注人口结构对人身保险发展影响的文献尚少，但是已有不少学者开始关注人口结构对保险发展的影响。孙秀清(2004)认为人口的老龄化对保险的发展有阻碍作用，人口的城市化有助于扩大保险的需求和供给，人口的经济区域结构失衡加剧了保险业在地区间发展的不平衡。郭金龙，张昊(2005)从人口的因素分析了中国保险业的发展，研究认为，老年抚养比提高会增加对保险产品的总体需求，教育提升也可以促进对保险的需求。陈键，张少锹(2010)认为城镇化会刺激对保险产品的需求，教育结构的改善也会持续的推动保险的供求和市场的扩大，老龄化的加剧将使得养老保险市场需求增大。廖海亚，游杰(2012)从定性的角度分析了我国人口结构转变对保险发展的影响。指出人口结构中的性别结构、年龄结构，文化教育结构、婚姻家庭结构、行政区域结构、城乡结构等对保险业的发展有重要影响。从以上文献不难发现人口结构对保险业的发展是有着重要影响的，但是对人身保险的发展是怎样的?张金林(2005)认为人口老龄化趋势给我国人身保险市场发展带来机遇，但是同时人口老龄化程度过高会抑制经济发展，从而在一定程度上也会阻碍人身保险市场的发展速度。尹成远等(2008)认为老年人群的比例不断提高，从而导致了对终身寿险、年金保险等寿险产品需求的大幅度增长，所以有利于促进人身保险的发展。黄珊，曹伟丽(2008)通过运用主成分分析法将人口因素的多个变量汇总后与人身保险保费回归后呈同方向变化，结合对我国人口因素的分析得出:人口绝对数量的增加、老年人口抚养比的上升、城市化程度的加深、人口受教育程度的提高以及现代化产业比例的增大等等，都会刺激我国人身保险的需求。这一方法忽略了各个变量与人身保险保费的关系，影响程度也未探究。张连增，尚颖(2011)基于我国省际面板数据，探讨人口老龄化对人身保险市场发展的影响分析，研究认为老龄化对人身保险市场的推动作用要大于其阻碍作用，并且老龄化程度越深，推动作用越明显。2.2国外研究现状国外研究发现65岁以上人口占比与养老保险收入和支出占GDP比重有明显的正相关关系（Pond，2004）。医疗保险水平的增长也与65岁以上人口比重的增加呈显著正向关系（Johnson，2004），但也有一些学者认为人口老龄化不是影响医疗保险支出增长的直接因素，因为人口老龄化造成住院人口的总费用上涨不到一半。美国的保险业务分人寿与健康（包括人身事故）保险、财产与灾害保险两大类。如今保险已成为美国人生活中必不可少的一部分，人寿、医药、房屋、汽车、游船、家具等等都可以保险，这样就能最大程度地抵御各种潜在风险带来的灾害。美国保险的险种数量之多、覆盖面之广令人乍舌，互联网上网保险、解聘下属员工遭报复保险、被外星人绑架保险、意外婚礼保险、流产保险、收养子女失败保险等等。美国保险业的口号是：只要客户需要，保险公司就承保。目前，美国保险市场已相对成熟，保费呈稳定增长态势。从1978年至今的30年里，保费以平均4.6％的速度稳定增长。30年间，保费从4000亿美元增加到18000亿美元。上世纪50年代，随着经济复苏，日本保险业规模已恢复到二战前的水平，形成由社会保险、企业年金、商业保险三位一体的保险体系。60年代初，日本曾流行一个说法叫“国民皆年金，国民皆保险”，这体现了当时的现实情况——国民都加入了国民年金保险；部分人加入了企业年金保险；绝大多数人买了商业保险。进入80年代，日本已发展成为世界保险大国。英国保险业居欧洲之首，是全球仅次于美、日的第三大保险市场，2006年占全球保费收入的11％。英国保险业共有雇员32.4万人，约占英国金融从业人员的1/3。保险业是英国金融出口创汇的主力军，其1/5净保费收入来自海外业务，2006年来自海外的保费收入高达390亿英镑，其中寿险、养老险等长期业务占290亿英镑，财产险等普通业务占100亿英镑。2.3影响人身保险的因素文献2.3.1经济发展水平的宏观影响经济发展水平与我国人身保险发展水平正相关。一个国家的经济发展水平是其人身保险发展的基础。随着经济的不断发展，居民会逐渐产生对各类人身保险的需求。而且人身保险公司的发展也需要有一定的国民经济容...
