第五章贷款担保与合同第一节贷款担保的法律规定•贷款担保：指借款方不按合同规定归还贷款时，由借款方或保证人以其所有的财产承担或连带承担偿还本息的义务，贷款方有权依法或按合同约定处置对方的物资和财产，以保证收回贷款本息的一种法律关系。•信贷担保是指银行在提供信用时，要求用信人以自身或第三人的信用、财产、权益为担保，以保障银行债权实现的法律行为。•贷款担保的意义•按份担保是指多个担保人对同一个债务提供担保，债权人同意各担保人仅对约定份额或比例的债务承担担保责任的担保形式。•共同担保是指多个担保人对同一个债务提供担保，担保人之间承担连带责任的担保形式。•组合担保是指一个或多个担保人以不同担保方式同时对同一个债务提供担保的担保形式。例如在抵押或质押担保基础上追加保证担保，或者在项目建设期采取保证担保，项目建成后追加固定资产抵押或收费权质押担保等。•阶段性担保是指担保人仅对债务的某个时期或某个阶段提供担保，当约定的条件实现时，担保人的担保责任解除的担保形式。例如正在办理、尚未落实抵质押担保手续期间提供的保证担保。为降低风险，应尽可能缩短办理、落实抵质押担保手续期间。第一节贷款担保的法律规定•一．保证担保•（一）保证人的资格•具有相应民事行为能力和代偿能力的法人、其他组织或者自然人，可以作为保证人。•（二）保证方式的确定•1．保证方式。保证方式有一般保证和连带•责任保证两种。•2．企业找保。•3．银行核保。•4．保证合同的签订。•（三）保证责任的履行第一节贷款担保的法律规定•二．抵押担保•抵押担保是指债务人或者第三人（下称抵押人）在不转移财产占有的情况下，将可以抵押的财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿的担保方式。•（一）抵押的范围•（二）抵押贷款额度的确定•1．抵押物的认定。•2．抵押物的估价。•3．抵押贷款额度的确认。•4．抵押合同的签订。担保额度的计算单一押品最高可用担保额度＝该押品评估确认价值×最高抵(质)押率－该押品已提供的担保额度组合担保最高可用担保额度的计算：先分别计算各种担保方式、各个押品的最高可用担保额度，然后加总确定得出第一节贷款担保的法律规定•（三）抵押的效力•1．抵押担保的范围。•2．抵押物的转让。•3．抵押物的保全。•4．抵押权的实现。第一节贷款担保的法律规定•三．质押担保•质押担保是指债务人或者第三人（下称出质人）将可以质押的动产或者权利移交商业银行占有或者依法办理质押登记手续，以该动产或者权利作为质物提供担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法按照质押合同的约定以质物折价或者以拍卖、变卖质物所得的价款优先受偿的担保方式。•（一）动产质押•（二）权利质押第一节贷款担保的法律规定•质押和抵押的区别?•一是标的物不同。抵押的标的物原则上以不动产为准，还有法律允许某些动产如机器、交通工具等可以设定为抵押物。质押的标的物，通常是动产、权利。例如票据、股票等有价证券都可以质押。二是方式不同。抵押不转移标的物的占有，仍由标的物所有权人占有；而质押则相反，出质人必须转移质物的占有，占有权归质权人。三是担保范围有差别。抵押法定担保范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用，而质押担保范围除此之外，还包括质物保管费用，为保管质物，质权人要支付必要的费用。第二节贷款担保管理•一、担保方式的选择•信贷业务担保的方式包括保证担保、抵押担保和质押担保。第二节贷款担保管理•二．担保的审查•（一）审查原则•（二）审查事项•（三）审查要求第二节贷款担保管理•三．担保合同的订立•四．担保的监管•五．担保债权的实现•六．贷款担保管理制度押品和权属证书的保管21应移交商业银行保管、占有的押品或权属证书需要移交第三方保管的押品应签订三方协议依法律与规定而行保管流程第4步清偿后即按规定办理出库手续第5步及时进行事后总结归档第3步要经常进行核对或检查第2步及时核对交接登记第1步扫描录入信贷管理系统权属证书借阅程序公务需要有权人批准专人...
