普惠金融的现实困境与对策研究作者：刘韬来源：《中国集体经济》第 06 期 摘要：普惠金融是一项意义深远的发展战略，它十分重要并且亟待实施。它是我们建设小康社会，实现共同富裕的重要途径。与 OECD 发达经济体相比，我国现在的普惠金融发展程度较低，集中体现在正规金融机构账户渗入率低、信贷可得性低、金融科技化程度低这三方面。但普惠金融的推广在现实中困难重重，以银行业为例，我国银行业金融机构倾向于将信贷资源向发达地区、向城乡、向高收入人群倾斜，并且金融扶贫过程中商业银行本身也承受着较大的信贷风险。为此，商业银行在保障本身利益的同时，应从下列三方向着手实施普惠金融战略：一是与欠发达地区的学校开展广泛合作，改善教育环境；二是设计新型的金融模式，助力打造适合地区发展的产业链，塑造良好经济生态；三是支持农村和中小城乡基础设施建设，吸引在大都市生活的人口逐步向农村和中小城乡迁移。 核心词：普惠金融；经济发展；风险控制；商业银行；科技化 一、普惠金融的发展在我国含有重要性和迫切性 普惠金融（Inclusive Finace）这一概念由联合国于提出，是指在成本可控的前提下，为需要金融服务的社会各阶层、各群体提供的金融服务，国际上普通称为包容性金融。现在，我国普惠金融实施的重点和难点都在于如何为小微公司、农民、城乡低收入人群等弱势群体提供适宜、有效的金融服务。 现在形势下，拉动欠发达地区经济，改善弱势群体生活水平意义重大：一是能够增进区域经济协调、均衡发展，改善城乡二元构造，助推国家经济实力再上新台阶；二是通过人民消费“”“”水平的提高，能够扩大内需，强化 三驾马车 中 消费 的动力，实现国家经济的良性发展；三“”是能够满足全方面建成小康社会的需要和达成社会主义 共同富裕 的目的。金融作为经济发展的催化剂，实施普惠金融势在必行。 二、我国普惠金融重要指标处在较低水平 普惠金融这一构想即使利在千秋，但在实际推行过程中困难重重。从我国金融发呈现状来看，优质且数量巨大的金融资源普遍集中在大型公司、城乡及富裕阶层，而小微公司、农民、低收入人群的金融需求很难得到满足。笔者查阅了世界银行金融包容专项调查数据，将我国现状与世界其它重要经济体作了对比。 （一）正规金融机构账户渗入率低于发达国家 正规金融机构账户渗入率是指一国 15 周岁以上人群中，拥有正规金融机构账户的人数所占的比重，用以衡量正规金融服务的覆盖广度。世界平...
