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风控专业知识与实操培训（二）风控审核部2014.09.22一基本理论1.风险定义2.借贷风险种类3.风险产生原因4.风险审查原则5.常用风控手段二风险分析1.主体资格分析2.借款用途分析3.还款来源分析4.担保方式分析三风险管理1.基本原则2.常用方法3.风险预警4.风险处置四风险解释1.基本原则2.一般步骤3.解释话术目录基本理论（风险的定义）•风险风险是指未来特定时间范围内，可能发生某种损失的不确定性•借贷中的风险是指债务人到期无力清偿债务，造成债权人本金、收益蒙受部分或者全部损失的可能性•风险控制风险是客观存在的，我们不能消除或杜绝风险，只能控制风险，降低潜在风险转换为实际损失的可能性，或者当风险爆发，有效的挽救、弥补基本理论（借贷风险的种类）•从宏观上，分为贷款人的风险、借款人的风险、服务机构的风险•从微观上，分为道德风险、政策风险、经营风险、法律风险、操作风险、不可抗力•讨论：从贷款人、借款人、服务机构三个角度，采用风险分析法，对炜弘模式的科学性进行解释。风险产生社会诚信体系较差监管不力过分的趋利心态违约成本较低信息不对称市场经济的必然产物基本理论（风险产生的原因）1实事求是3水涨船高5天衣无缝2有罪推定4一叶知秋6张弛有度基本理论（风险审查基本原则）贷前审查签订合同留存证据设立担保办理公证监管用途分批放款分期还款股权介入锁定回款风险控制常用手段12345679108基本理论（风险控制常用手段）风险分析（主体资格分析）分析要点：•企业主体是否合法存在、五证一卡是否有效•企业成立年限及历史沿革•是否是特殊许可行业•有无涉诉纠纷、强制执行记录、行政处罚记录•企业及个人征信是否良好•企业的市场名声如何•有无拖欠重要款项（税款、工程款、员工工资）等记录•股权结构是否复杂、是否有频繁的股权变动•法人代表（或实际控制人）、股东及高管人品如何•法人代表（或实际控制人）、股东及高管家庭关系是否稳定讨论：结合以上主体资格审查事项，分析为何要注重借款人主体资格的审查？风险分析（借款用途分析）合法性：•《最高院审理借贷案件的意见》第十一条规定：出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护•《合同法》第二百零三条规定：借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同•《借款合同条例》第九条规定：借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得挪作他用，不得使用借款进行违法活动，必须按期还本付息合理性：•询问借款用途一定要具体，不得有“资金周转”、“生产经营”等粗狂的用途说明•分析判断借款用途是否真实（逻辑推理法、调查取证法）•分析判断其借款用于的投资是否理性（行业固有的风险性、投资激进）思考：我们为什么要重视借款用途？风险分析（借款用途分析）借款用途潜在风险：•借款用于非法用途•借款用于偿还债务•借款挪作其他高风险投资•通过借款牟取不正当利益•借款用途缺乏理性案例分析：结合借款用途的合法性、合理性，对万寿陵园项目的借款用途进行分析。明确性可靠性可控性切忌模糊不清可以精准预测还款计划明确控制回款锁定销售无瑕疵多重保障净值可覆盖风险分析（还款来源分析）11223344556677经营收入投资回报资金返还其他借款应收账款补偿款项银行贷款风险分析（还款来源分析）常见还款来源：风险分析（担保方式分析）债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为债权人按照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依法留置该财产抵押质押保证留置定金当事人约定一方向对方给付一定金额的定金作为债权的担保债务人或者第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保法定担保方式：风险分析（担保方式分析）不动产抵押担保股权质押土地使用权抵押设备抵（质）押汽车抵（质）押保证人担保应收账款质押仓单、存货质押项目抵押、网签其他权利质押借贷中常用担保方式：风险分析（担保方式分析）•抵（质）押物能否抵押•抵（质）押物权属是...