近年来，随着金融市场的快速发展以及互联网 技术的革新， 我国银行业所处的经营环境正在发生着深刻变化，一些银行传统的业务和功能正在弱化甚至可能被替代， 经营方式和盈利模式也正遭受着前所未有的挑战。 在这样的背景下， 未来商业银行的发展模式将会发生怎样的变化？在此，我谈几点个人思考。银行传统功能面临重大挑战当前，随着金融市场和信息技术的快速发展，大量的非银行金融机构（如 信托、租赁、小额贷款公司等）和商业机构（如电子商务企业、电信运营商等）正在快速进入银行的传统业务领域。未来可能的趋势是，这些机构通过不断的创新和竞争，使得一些银行传统产品或服务不再是专利， 所有的市场参与者都可以提供服务和开展交易，从而使得整个金融体系的功能增强，效率得到提高， 但同时一些银行传统的功能将会弱化，甚至可能被替代。支付中介功能受到冲击科技进步能够改变社会需求， 进而影响着银行的传统功能， 最为典型的例子就是网络金融的发展对银行支付功能的冲击。广义上讲，网络金融是指以互联网为代表（甚至是“三网融合”），借助移动通信技术、云计算、社交网络和搜索引擎等现代信息科技，实现支付、资金融通、信息服务等业务的新兴金融模式。目前对银行冲击最大的是第三方支付企业，它们已经能够为客户提供收付款、 自动分账、转账汇款、代缴费等结算支付服务。 据统计，目前央行已经前后为 197 家第三方支付企业颁发了支付业务许可证，牌照涵盖了货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付、预付卡发行与受理、银行卡 收单等七大业务类型，所涉及的服务已经由单纯支付结算渗透到整个产业链提供行业解决方案。显然，第三方支付已经形成一个庞大的产业，业务范围已经涉及到了银行支付功能的核心业务领域，并且在电子支付领域确立了优势地位。从更长远来看，网络金融还将衍生出“移动支付”这种更为新兴的产业。这种支付方式通过移动通信设备、无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。特别是随着WiFi 、3G/4G等技术发展，互联网与移动通信技术融合趋势明显，未来的移动支付将更加便捷、 人性化，能真正做到以任何方式进行支付（3A，Anytime，Anywhere，Anyhow），将可能取代 “银行卡” 这一传统支付结算载体。 数据显示，2012 年全球移动支付总额为2400 亿美元，2015 年预计能达到 1 万亿美元，年均增长率将达 40%。而在中国， 这一市场也具有巨大的潜力。2012 年...
