下载后可任意编辑剖析小额贷款的启示与反思 小额贷款(microcredit)是以个人或家庭为核心的经营类贷款,其主要的服务对象为广阔工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为 50 万元以下,1000 元以上。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。 小额信贷(microfinance)产生于 20 世纪六七十年代,最初是消除贫困和进展农业生产的一种金融进展模式。经过各个国家多种模式的不断探究,小额信贷逐渐形成一套较为成熟的、专为穷人和微型企业提供金融服务的信贷机制,并向全面化的金融服务方向进展,形成了小额信贷产业(microfinanceindustry)。自1994 年中国社会科学院农村进展讨论所引入小额信贷(孟加拉模式)以来,小额信贷在我国得到了比较快速的进展。但小额信贷还没有成为一个制度化、规模化的产业,并未真正发挥对农村经济和中小企业的推动作用。这就需要我们讨论和借鉴他人的经验,回顾和反思自己的不足。通过借鉴与反思,走出一条适合我们自己进展民间经济、消除乡村贫困的道路。 一、亚洲国家推动小额贷款的金融体系改革措施 为了实现金融体系对进展民间经济和消除乡村贫困的全面支持,亚洲国家走上新的改革之路,改革政策主要围绕三个方向推动,其具体做法主要是: 1.1 改革传统银行体系,进展和完善小额信贷制度建设 从世界各国来看小额信贷主要分为福利性和商业性两大模式。福利性模式更注重项目对改善穷人经济和社会福利的作用。比如,以孟加拉 BKB、BAKuB 为代表的福利性模式,实行的措施包括:实行彻底的公司治理,使其免除外部行政干预;健全以保险机构为核心的农村保险体制;进行资本重组,剥离历史呆坏帐;健全公司内部运营机制。以印尼的 Bri、BKD 和玻利维亚的 Bancosol 为代表的商业性模式实行的措施是对国有银行进行商业化改造,核心是政府不再对银行正常经营活动进行行政干预,实行政企分开,银行可以根据经营成本、市场供求情况自主制定存贷款利率,同时,政府继续为银行提供旨在提高其运行效率的技术支持。 1.2 推动小额信贷的多元化进展模式,建设开放、竞争的金融市场 1下载后可任意编辑 亚洲国家在推动小额信贷的多元化进展模式这项改革时,积极推动建立各类政策性金融机构和非政策性非政策性金融机构。比如,孟加拉政府首先承认了非政府组织在乡镇地区开展金融活动的主导作用,并为其发挥作用制造条件,其次是鼓舞有规模的民间小型金融机构在乡镇建立分支机构拓展业务。印度政府是将银行改造的重点放在提高银行体系的开放性,...
