关于简化中小企业银行信贷审批流程的建议 —续《谈谈小企业融资难问题》 近期，有评论指造成中小企业融资难问题症结不在于银行，而是在于中小企业本身。其中一个主要原因是由于中小企业的利润率平均在 3%左右，远不足以抵消向银行融资的高额成本，但事实未必如此，当中忽略考虑资金周转率、现金采购能使成本下降等问题。总而言之，要害在哪，现在没有一个统一的结论，更无法解决最终问题。 借此，本人提出两个观点：第一，小企业经营困难主要是经营成本的上涨，自身竞争力不足导致；第二，中小企业融资难问题最主要的原因是银行（注1）。 经过多年来对深圳地区中小企业经营特点的总结，并比较现有银行管理操作利弊，本人重新梳理现有银行信贷审批流程，以供同行业参考。 一、银行现行中小企业信贷业务审批流程简介 各家 银行对每 一笔 对公 贷款 业务管理流程基 本相 同，大 体 上分 为 贷前 、贷中及 贷后 管理，见 流程图 概 况 （无法上转）： 1、贷前 是指一笔 贷款 业务申 报 时 所 需 工 作，其中主要包 括 ：市 场 拓 展 ，资料 收 集 和 整 理、上报 主管机 构 审批等； 2、贷中主要指银行有权 审批机 构 审理相 关业务的合 规 合 法资料 ，并判 断 其风 险 所 在及 综 合 收 益 情 况 ，终审给 予 贷款 授 信方 案 ，办 理合 同签 署 、抵押 登 记 、开 户 等相 关手 续，办 理发 放 贷款 并监 督 贷款 资金使用 情 况 ； 3、贷后 是指贷款 发 放 后 ，银行要求 在定 期或 不定 期到 企业现场 进 行贷后 检 查及 收 集 相 关经营状 况 资料 ，撰 写 贷后 检 查 报 告 ，主管机 构 对于支 行申 报 资料 进 行二次 判 断 及 分 析 ，汇 总相 关信息 上报 相 关主管单 位 。 还 需 要提出的是，当中如果 出现不良 贷款 ，银行将 会 付 出更加 多的时 间 、人力、精 力做 出适 当的处 理。 二、现行信贷流程的弊端 以上信贷流程各家 银行基 本相 同，并且 沿 用 多年，流程繁 琐 ，对于小企业自身存 在的缺 陷 无法做 到 客 观实际 的判 断 ，更加 导致客 户 经理必须 付 出很 大 的努 力才 能上报 一笔 相 对合格 的贷款 资料 ，是否 能够 顺 利批下来还 需 要等审批机 构 一段 时 间 评审，如此繁 杂 不确 定 的流...
