信用卡分期付款存在的业务风险防范研究样本

下载后可任意编辑信用卡分期付款存在的业务风险防范讨论自 以来, 央行已连续 12 次上调金融机构法定存款准备金率, 先后 5 次上调人民币存贷款基准利率, 且随着 CPI 的不断走高, 上调法定存款准备金率和存贷款基准利率在未来还有很大的可能。在信贷规模紧缩的宏观背景下, 信用卡分期付款消费方式越来越受到持卡人的青睐, 这也使厚利型的分期付款业务成为信用卡市场的竞争焦点。分期付款业务作为商业银行重要的创新产品, 由于其在促进刷卡消费、 增加有效透支、 提高账户活动率等方面的积极催化作用, 表现出巨大的进展潜力和显著的经济效益。本文对当前国内信用卡分期付款业务存在的主要风险进行了初步分析, 并对控制信用卡分期付款业务风险提出了一些建议。一、 信用卡分期付款业务简介1.信用卡分期付款业务的定义。信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时, 由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品(或服务)的消费资金, 并根据持卡人申请, 将消费资金分期经过持卡人信用卡账户扣收, 持卡人根据每月入账金额进行偿还的业务。2.信用卡分期付款业务的特点。与传统的消费信贷相比, 信用卡分期付款主要有四个特点: 一是债权债务关系从商家与客户之间转移到银行与客户之间。银行替持卡人代垫全部商品价款, 持卡人按月分次向银行归还欠款, 商户一次性取得商品的全部价款, 而不能收回商品全部价款的风险由商户转移到了银行。二是还款周期变长。一般的信用卡刷卡消费均应在约定的到期还款日前还款, 最长不超过 56 天。而分期付款客户可根据实际情况, 申下载后可任意编辑请不同的分期还款期限。三是信用额度放大。持卡人在使用信用卡分期付款时, 部分银行的信用卡不占用银行原来核定的信用额度(如汽车分期付款业务和家装分期付款业务), 相当于持卡人在原来信用额度的基础上又享受了额外的分期额度, 实际信用额度较之前有所放大。四是还款随意性大。持卡人可根据个人状况, 自主选择分期还款的期数和金额。五是手续简单。持卡人申请信用卡分期付款一般不需要保证人或其它担保措施, 手续较为简单。3.信用卡分期付款方式的分类。根据信用卡分期付款业务的单笔交易金额起点、 分期还款的档次和手续费标准不同, 分期付款业务主要有三种方式: 一是银行与特约商户合作, 但分期的产品种类有限。二是银行提供产品目录, 由持卡人在目录中选购, 银行再委托供应商将商品送到客户手中。三是银行不限定商品和商户, ...