商车费改背景下中小财产保险公司车险发展策略【摘 要】随着商业车险条款费率市场化改革的推进，保险公司车险经营明显分化，中小型保险公司的车险经营难度在逐步增大，如何化解车险经营困境成为广大中小保险公司需要去面对的问题。本文对最近一次商业车险条款费率市场化改革进行了较为全面的梳理，在分析商车费改对财产保险行业特别是中小保险公司影响的基础上，提出了中小保险公司的应对策略及建议。【关键词】中小财产保险公司；商车费改；行业影响；策略及建议一、前言車险是我国财产保险行业的支柱险种，多年来，车险保费收入占财产保险行业总保费收入的比重 70%以上。随着近年来商车汇率市场化改革的推行，车险保费规模占比呈现出持续下滑的趋势，但截至 2018 年底，车险保费收入占财产险保费收入仍超65%。为解决社会上普遍反映车辆保险产品保障范围小、高保低赔等问题，在我国保险监管部门的主导下，财产保险行业于 2015年 6 月份正式启动了商业车险条款费率市场化改革，意在解决多年来车险发展积累下来的诟病，扩大车险承保范围，提升资源使用效率。车险费率市场化改革三年多来，我国车辆保险市场发生许多积极的变化。主要表现为两方面，一方面商业车险的出险率大幅下降，车主的风险意识明显增强；另一方面车险投保率显著提升、保险范围逐步扩大，保险的社会保障职能得到了显著提升。但是，随着车险费率市场化改革的持续推进，车辆保险市场呈现集中度提升、强者恒强的局面；中小保险公司车险经营出现市场份额下降、综合成本率上升、经营困难的局面。为此，本文拟通过深入分析商业车险费率市场化改革的相关举措、特点及保险公司的策略，寻找中小保险公司在车险市场化改革后经营困难的原因，提出相关解决办法，以帮助中小保险公司逐步走出困境。二、2015 年我国商业车险费率市场化改革的沿革2015 年，原中国保监会连续发布了《中国保监会关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》和《中国保监会关于印发〈深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案〉的通知》，正式开启了新一轮的车险费率市场化征程。截至目前，这次商业车险条款费率市场化改革经历了三个主要阶段，监管部门以递进的方式推动着我国商业车险条款费率的真正市场化。（一）商业车险条款费率市场化改革第一阶段的主要特点2015 年商业车险费率市场化改革第一阶段，自 2015 年 4 月1 日开始，试点范围为黑龙江、山东、青岛、广西、陕西、重庆等区域，并 20...
