银行基本业务班--之对公业务--法人信贷业务基础 第一章 法人信贷业务基础 1.1 信贷业务基本制度 1.1.1 信贷管理一般规定 一、商业银行贷款，应当参照巴塞尔协议按资产负债比例管理的规定执行： 1、资本充足率不得低于 8%； 2、贷款余额与存款余额的比例不得超过 75%； 3、流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于 25%； 4、对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过 10%; 5、国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定。 商业银行贷款，应当实行审贷分离、分级审批的制度。信贷管理工作必须遵循安全性、流动性和效益性的原则。 二、贷款对象及基本条件； 1、对象：向银行申请贷款的客户应当是经工商行政管理机关（主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 2、基本条件：借款人申请贷款或办理其它信贷业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件。并且符合以下要求： 三、贷款基本原则是按客户信用等级办理信贷业务； 1、A 级（含）以上客户是银行基本客户，其中：AA 级（含）以上客户是信贷业务的主要营销对象，其贷款余额占各项贷款余额的比重每年应提高；对 AA-、A+、A 级客户，在有效防范风险的前提下可以适当新增贷款；A-级客户属于贷款控制对象，应从严控制新增贷款，对其中发展前景不佳的客户要逐步压缩贷款；BBB 级（含）以下客户属于贷款调整对象，除符合特殊规定的条件外，不得新增加贷款，要通过多收少贷、只收不贷等方式逐步压缩贷款存量；对 BB 级（含）以下客户,要采取多种措施尽快清户。 2、为客户办理信贷业务时，客户上年末报表、资料评定的信用等级（年初信用等级）是银行掌握发放贷款的基础。以客户申请贷款时最近一期报表、资料评定的信用等级（即期信用等级）在贷款决策时可做参考。即期信用等级低于年初信用等级的客户，在贷款掌握上要从严控制，即期信用等级低于总 行规定贷款条件时，要停 止 发放新贷款。 3、对信用等级较 低或不能 评定信用等级的客户，在审 查 、确 认 其经营状 况 正 常 、贷款用途 合法 合规的前提下，可以其能 够 提供 的有效抵 （质 ）押 担 保 作 为贷款掌握的依 据 ，在二级分行（含）以上机构或其认可的评估机构评估、确认抵押（质）物价值和变现能力的基础上，按照担保价值...
