对小型城商行经营转型的思考 小型城市商业银行被界定为资产规模在300亿元以下的城市商业银行（《2010中国商业银行竞争力评价报告》—《银行家》杂志社）。小型城商行的一个显著特点就是“小”——存贷规模小、服务半径小、产品规模小，与国有银行和股份制商业银行等全国性商业银行相比，小型城商行网点少、技术相对落后；与大中型城商行相比，没有产品、服务上的优势。如何发挥自身优势，弥补不足，更好更快发展，是每一家小型城商行都在认真思考的战略问题。无论是监管部门，还是各家城商行自身，都深刻认识到经营转型（以下简称“转型”）才是城商行发展壮大的根本途径。 转型的核心是增强市场竞争力，根本目的是加快发展，提高效益，前提是认清自身，了解市场。转型与扩大规模的关系是，转型是扩大规模的前提，增强市场竞争力不仅仅要靠扩大规模，更要找准市场，差异化发展，转型就是关于如何找准市场，做好做大市场的问题。 一、为什么要转型 6月 15日，中国银监会监管二部主任肖远企在谈到中小银行转型问题时，提到了几个“逼迫”中小银行转型的原因： 其一，“十二五”中国加快转变经济发展方式将是大趋势。宏观的经济发展方式一旦转变，必定会影响到各行业微观经济体的发展，如经济驱动向以内需为主、内外需结合转变，经济结构调整向战略性新兴产业和绿色产业转变，经济格局向城乡和区域经济协调发展转变等。作为为微观经济体提供金融服务的商业银行，同样需要转变发展方式，积极适应、支持和推动经济发展方式转变，只有这样才能在经济结构调整中找到更多的发展机会，才能实现自身更好的发展； 其二，企业融资结构发生变化。尤其是大中型企业融资结构正在发生很大变化，过去对银行信贷的依赖较多，现在通过债券和股市直接融资增加，对信贷的需求会越来越少； 其三，利率逐渐市场化。目前我国商业银行，尤其是小型城商行的利润主要来自于利差收入，随着利率市场化的推进，利差将会不可避免的缩小，意味着将对银行利润有所冲击，这种影响，小型城商行将首当其冲。摆脱对传统贷款业务的严重依赖是小型城商行未来发展不可回避的选择。 其四，转型是降低系统性风险的需要。银行同质化严重，大银行与中小银行业务差不多，容易积聚系统性风险，且这种风险不容易分散； 这里还可以补充一点原因，即监管部门的监管方式的转变。最近，银监会根据新巴塞尔协议的要求，对商业银行资本充足率、动态拨备、杠杆率、流动性等四大监管工具提出了新...
