一、创新产品构思嘉兴学院俞晓星（一）网上银行理财产品名称和基本信息1. 网上银行理财产品名称。本次所设计的网上银行理财产品的名称叫做 2013 年“聚满益”1 号理财计划。2. 网上理财产品的基本信息。该网上银行理财产品提供人民币贷款，客户可以用自有资金和贷款购买美元；客户也可直接使用自有资金进行美元购买。托管管理期限为 273 天，属于保本浮动收益理财产品。销售期间为 2013 年 6 月 6 日到 2013 年 6 月 12 日，购买时间为白天正常营业时间，同时也推出“理财夜市”这个特殊时间段即晚 8 点到晚 12点均可购买。收益期间为 2013 年 6 月 13 日到 2014 年 3 月 13 日。最低投资金额为 8000 美元，以及整数倍。3. 网上银行理财产品的特点。这个理财产品的最大特点是将外汇存款理财产品和与理财相关的贷款融资类产品相结合。即商业银行在监管允许的情况下，可以向进行外汇交易的客户提供“展”服务。客户可以先支付所购外汇的一部分，银行支付剩余的部分。客户可以按照正常拥有投资资产的方式处理这些外汇（如存款），可以在剩余的时间里偿还未清偿的款项。如果投资资产价格下跌，客户不必立即偿还贷款，可以按照原定的进度偿还。可以开设针对即时贷款，用于解决客户的紧急资金需求。商业银行可针对小的客户市场开发贷款产品，例如，针对实习期的客户提供期限较长的贷款，贷款期可以长达 10 年。（二）目标客户高收入群体可以包括有移动公司、联通公司、人民银行、银监局、各家保险公司、大中专院校等以及外商投资企业的职员。这些企业的职员相对综合素质高，理解能力强，拥有较高的社会认知度，是此次创新产品销售的心目中的高端客户，但他们也普遍存在对投资理财没有深入的研究和专业知识，所以存在“有部分闲置资金但不知道怎样进行投资，实现资本增值”的问题。二、产品创新必要性分析（一）从客户和市场角度分析开发该产品的必要性。1. 影响居民选择银行理财产品行为的因素分析（1）性别根据调查发现，被调查对象中，男性比女性选择银行理财产品比例更高。在被调查的 160 人中，男女性别基本维持在 1：1,男性 84 人，女性 76 人。而选择银行理财产品中男女性别比大致是 1.35:1。在被调查的男性中，购买者占男性总人数的 38.27%，而女性购买人数则占女性总数的 31.08%。（2）年龄选择银行理财产品人群中，30~40 岁人群所占比例最高，达 46.42%，其次是30 岁以下，达 36.79%。结...
