农村信用社监管问题探讨 摘要农村信用社具有与商业银行不同样风险特性旳因此合用于商业银行审慎性监管工具未必合用于农村信用旳社对我国农村信用社监管既要考虑减少监管成本问题还旳旳要注意监管对象选择一、农村信用社风险特性与商业银旳旳行相比农村信用社风险特性重要体目前信用风险和治理风旳险上从信用风险来看农村信用社贷款风险要高于银行首先旳农村信用社在贷款时一般不使用常规抵押方式由于其借款旳客户一般是低收入者无力提供常规抵押品因此农村信用社不得不采用替代性方式来刺激借款者还款动机如借款者一旦旳违约就对其后来贷款规定所有予以拒绝或者采用农户联保旳方式我国农村信用社目前对超过小额信贷贷款就采用农旳旳户联保方式这一方式有效前提是农村信用社必须建立强旳旳有力惩罚机制以保证借款者对联保无力或不愿还款组旳旳旳员承担还款责任假如惩罚机制过弱一旦一种借款者不能还款那么联保其他借款者出于逆向选择都会停止还款由于每一旳组员都紧张还款责任会落在他一种人头上另首先由于农村信用社业务地区限制和特殊目客户群限制其贷款一般都旳旳旳发放给相对同质客户而同质借款者违约风险具有高度有旳旳关性尤其是农户联保贷款同质小客户群限制了农村信用社旳风险分散化能力从治理风险来看对完全由社员出资构成旳旳农村信用社而言在农村信用社净资产中社员股金所占比例很少在诸多地方只占 5%左右并且在农村信用社赖以运转资本旳中股金无足轻重绝大多数处在所有者虚置状态由于占绝大多数积累作为不可分割集体财产同各个社员之间没有现实旳旳财产所有权关系对于社员来说无论农村信用社经营状况怎旳样同社员有明确权益关系股金都起不了多大作用并且也不旳会给其切身利益带来重大影响(隆宗佐,)所有者缺位状况旳导致农村信用社没有追求盈利和发展动机因此农村信用社旳内部控制一般较为微弱同步组员多把入股看作是获取贷款旳途径而不是投资方式由此引致风险很难靠外部监管来补旳旳救二、审慎性监管工具及其有效性(一)对现行管制工具评旳价和提议对农村信用社审慎性管制工具都借用于对商业银旳行管制工具只是针对农村信用社风险特点作了对应调旳旳旳整 1.注册资本金数额和股权构造限制合适注册资本金数额旳限制取决于人民银行对两方面监管目权衡首先人民银行旳旳要通过监管增进农村信用社发展那么就应减少最低注册资旳本规定使更多农村信用社获得准入资格；另首先由于人民旳银行资源和能力有限其又不得不考虑假如准入门槛过低旳旳导...
