农村信用社农信社贷款“三查”存在的问题与对策贷前调查、贷时审查、贷后检查的贷款“三查”制度，不仅是信贷管理的基础，并且是信贷资产质量的主线保证，是防备信贷风险之源。九象网 23p>一、农信社贷款“三查”存在的问题和局限性1、贷前调查流于形式，没有识别风险体现：一是信贷员任凭借款人提供的报表数据、口述为重要根据，缺乏实地调查、纵横向侧面调查比较分析、辅证根据提供、搜集，经济信贷档案、调查汇报与借款户的实际状况往往相差很大；二调查缺乏完整性，没有遵照通行的“5c”调查法，只重视调查、考虑借款人表面上不易变现的固定财产，轻对借款人的人品、人格、交往圈、信用记录家庭友好及其对外负债和或有负债、经营环境等状况的调查和衡量；三是以借款人的个人行政官位，替代其人品和信用观念、还款实力和意愿；四是重视第二还款来源，轻第一还款来源分析；时下，有些信贷员只要借款人有资产或保证人有资产或有每月固定的收入，不管借款有何用途，第一还款来源怎样，就予以办贷；五是在贷款调查及发放时缺乏对该笔贷款也许会出现的风险的分析及对应的风险处置预案措施，考虑的单是乐观的一面；六是对借款的经营项目与否有发展前景、抵押物与否足值、保证人与否有保证能力等没有做认真细致的调查；七是借款人在缺乏实际的借款用途，不能自圆其说时，信贷员不仅没有深入详细调查，按借款户规定以“生意、副业”等大概念，用途模湖不清。在借款人自有资金比例严重局限性时，往往对投资规模、自有资金、对外负债、人品、信用等状况在调查汇报中，一字不提，往往以某某因做什么，向信用社申请贷多少同意贷款多少，作为调查结论。2、贷时审查存有走过场，没有堵住风险体现：一是目前有些信贷员对审查的职责概念模糊不清，审查各环节普遍存在的走过场例如：以浙江省农信系统目前在使用的贷款纸质审批审查和电脑审批审查环节的实际操作来看，信贷员认为在纸质审批书的“审查栏”上签上已审查的字样，只要能确定借款人、保证人本人签字、协议文本填写要素齐全、有关证件真实的效证就可以，除此以外审查人员不承担任何责任；在电脑上审查更是一种形式，由于可以没有纸质异地审查，审查人员更没有任何责任，只是一种电脑操作程序而已。二是对贷款调查汇报内容真实性缺乏审查；目前基层各级在对审批审查时，只看下级上报的调查汇报而定，对其内容真实性很少进行实地再调查、审查；三是对贷款的合法性、合规性和完整性没有认真进行核算。目前...
