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LPR对银行业挑战及对策

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LPR 对银行业挑战及对策 摘要:作为利率市场化改革的里程碑,LPR 是当前全国经济增速放缓,顺势推出的逆周期调节工具;为银行发放贷款提供了有效的定价参考;降低了贷款的实际利率水平。但也直接压缩了银行的息差利润,使其面临较大的经营压力。本文将重点讨论利率下行背景下,LPR 对商业银行的挑战,并提出对策建议。 关键词:LPR;银行业;对策建议 一、基本概况 作为金融活动的核心媒介,银行对经济进展起着至关重要的作用。负利率一方面压缩了银行的盈利空间、加大了风险管理的成本;另一方面,从 5 个主要经济体实施的效果来看,负利率未必能够力挽狂澜,且其政策效果仍需时间检验。在此大环境下,人民银行于 8 月出台的新 LPR,打破了银行原有的固化利率下限,成为负利率潮流下的一道“清流”。LPR 与负利率一样,均是调节经济的政策和工具;后者着眼于凯恩斯主义的货币政策,通过市场需求端刺激经济。而前者将着力点放在疏导堵塞点上,即打通国内存贷款利率和市场利率的“双轨”,从供给端的侧结构性改革,疏通市场利率向实体经济的传导障碍,强化与市场利率的联动。 二、银行业的挑战 我国结合自身实际,顺势推出了 LPR 政策;通过政策利率→LPR 利率→贷款利率的传导链,使存贷款利率与市场利率高度联动;按月报价的频率;18 家银行最优报价利率……市场利率的变化莫测,给银行业带来了严峻的挑战:(一)打破垄断竞争局面,传统盈利模式难以为继。前期银行业依赖制度红利,其垄断竞争并不充分;依靠利差吃红利的模式及应对风险能力均未得到实质改变与提升。LPR 使得其垄断竞争局面被冲击;资产端收益被压缩,而成本端又难以在短期内转嫁,传统盈利模式难以为继。(二)重塑银行风险偏好,中小银行加快优胜劣汰。LPR 为是银行给予最优质客户的报价利率;优质客户有更为主动的定价自主权;一方面,给银行的业务营销带来巨大挑战;另一方面,在市场利率下行时期,中小银行为维持息差或主动权,必定会逆向选择,即提升信用风险偏好,降低信贷标准,将资金配置在风险更大、收益更高的资产上。在当前不确定性因素增加的情况下,企业违约事件频发或将导致中小银行不良率上升。因此在与大行的竞争中,中小银行经营风险增加,优胜劣汰不可避开。(三)迫使银行调整业务结构,考验风险管理能力。LPR 使得逐利空间锐减,迫使银行寻找新的利润增长点;如创新新产品、大力进展中间业务和多样化经营;此外随着利率改革的进一步推动,存贷...

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