基于评分法的小额信贷信用风险管理评分模型利用层次分析法确定各指标的权重小额贷款风险管理操作实务---有用小额贷款风险管理目录一、风险基础知识二、小额贷款风险三、业务风险管理四、逾期贷款处理 2024-8-12 2 一、风险基础知识 “风险”一词的由来，最为普遍的一种说法是，在远古时期，以打鱼捕捞为生的渔民们，每次出海前都要祈祷，祈求神灵保佑自己能够平安归来，其中主要的祈祷内容就是让神灵保佑自己在出海时能够风平浪静、满载而归；他们在长期的捕捞实践中，深深的体会到 “风”给他们带来的无法预测无法确定的危险，他们认识到，在出海捕捞打鱼的生活中，“风”即意味着“险”，因此有了“风险”一词的由来。 3 1、风险起源 2024-8-12 一、风险基础知识 2、风险定义：风险的定义有两种。（1）狭义：强调风险表现为不确定性（2）广义：强调风险表现为损失的不确定性 2024-8-12 4 一、风险基础知识 3、现代企业内部管理风险生产风险环境风险技术风险人员风险财务风险经营风险信用风险销售风险 2024-8-12 5 一、风险基础知识 4、现代企业外部环境风险经济环境金融政策---利率、汇率 CPI 指数通货膨胀行业环境产品生命周期产业政策同行不正当竞争 6 2024-8-12 一、风险基础知识 5、风险时刻存在任何项目的重要风险处理失当都可能导致企业经营的失败，造成巨大的经济损失，对作为债权人的小贷公司形成风险。信贷工作接触到各行各业，对各行业风险都要有所了解。 2024-8-12 7 二、小额贷款风险特点“短、频、快” 资金成本较高 ---风险与收益成正比银行基准利率 4.875‰------目前普遍 12‰ 我公司利率 19.2‰ 国家保护的利率 19.5‰-----民间借贷 2024-8-12 8 二、小额贷款风险小贷客户需求 1、短期资金周转需求由于资金成本高短期使用才会有效益，长期使用成本高的资金风险会增大，同时会企业利润不利借款企业的进展。 2、有好的产品（项目、机会）急需资金新产品进入市场初期、涨价前的进货、拿到大额订单 3、借款人为了少亏，两害相较取其轻例如：银行贷款到期假如企业抽取流动资金还贷款会严重影响到企业的正常经营，虽然利息较高，企业仍需要 2024-8-12 9 二、小额贷款风险（一）借款人经营风险借款人经营风险直接传导给债权人借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素不能或不愿按期归还贷款本息的风险。 2024-8-12 10 二、小额贷款风险（二）员工的操作风险（风险贯穿整个业务过程...
