革新乡村普惠金融政策从1994年我国首次开展小额信贷以来，小额信贷已经形成三种模式：第一种是由政府比如扶贫基金开展的小额信贷；第二种是由国际捐赠等方式形成的民间小额信贷组织发放的小额信贷；第三种是由农村信用社等正规金融机构提供的小额信贷。这三种模式下的小额信贷业务开展情况均不太理想，而其他形式的小额信贷组织，特别是非官方背景的小额信贷组织发展迅速，一些小额信贷组织在区域内还表现出了强大的生命力，在帮助贫困地区农民脱贫致富的同时，也实现了自身规模的扩大和可持续发展。宁夏XX县区妇女发展协会小额信贷服务中心就是这样的一个机构。为了深入了解该机构的业务开展情况，我们对其进行了实地调查。基本情况XX县区妇女发展协会小额信贷服务中心成立于1996年，是一家由国外援助资金（德国爱德基金会）资助成立、在地方民政部门注册的非政府性质、非营利性的小额信贷组织。目前，该小额信贷中心的信贷业务已覆盖XX县区4个乡镇17个行政村的64个自然村，贷款农户1400余户。组织结构XX县区妇女发展协会是小额信贷服务中心的管理部门，理事会是最高决策部门，小额信贷服务中心是它的具体办事机构。小额信贷服务中心设主任一名，协调员两名（这三名工作人员分别来自政府有关职能部门），负责该中心的日常管理工作。中心以下业务目前有5位推广员承担（推广员由热心于小额信贷事业、威望高、人缘熟的当地农民担任），每位推广员负责10～12个自然村的业务。依据自然村大小的不同，每个自然村有3～11个信贷小组，并经民主选举产生一位村大组长和一名记录员，分别承担信贷小组的贷款申请、风险保证金的收取、召集各类活动等工作。每个信贷小组由4～7户农村妇女自愿组成，除要求直系亲属不能结组外，小组成员均可自由相互选择。组织结构及监督管理体系如图1所示。资本构成第1页共6页1996年，德国爱德基金会提供援助资金4万元，由XX县区沙地资源开发协会管理使用，借助于“促进妇女参与的扶贫与环境改造”项目，开始实施小额信贷项目。通过3年的运行，该项目取得了初步成功。1999年起爱德基金会开始追加投资，成立了爱德XX县区妇女发展协会小额信贷服务中心，至2007年3月末，小额信贷服务中心的资本金共计310万元，其中，爱德基金会提供援助资金138万元；地方财政等部门提供的用于扶贫项目的信贷基金61万元；风险保证金68万元；其他来源43万元。业务流程受资金规模的限制，XX县区小额信贷服务中心采取每半年一个贷款轮回，贷户第一轮贷款金额最高1000元，以后每轮增加500元，最高不超过3000元（贷户经营规模扩大后可申请发展性贷款，最高5000元）。该中心在贷款发放方式上采取集中发放方式，即以自然村为单位，批量发放各信贷小组所需贷款，贷款到期日确定在贷款6个月后的一个村民活动日，以便集中收取贷款本息并决定是否提供下一轮贷款申请。同时，小额信贷服务中心要求所有贷款户自贷款后的第二个月起每半月按贷款额1％缴纳风险保证金，每轮贷款到期后需缴足贷款额的10％。如若续贷，这些保证金不予退付，由小额信贷服务中心按6‰给付利息，直至该贷户退出互助组。财务状况小额信贷服务中心的贷款采取本息一次性清收的办法，月息10‰，其中80%作为小额信贷服务中心的业务收入，用以支付交通费、差旅费、培训费以及由社会聘用的推广员的工资和中心办公费用；20%作为村民活动经费返还村大组使用。目前，该中心在主任和协调员的工资由其原单位支付、64个村大组长和记录员未支付任何劳务费用的情况下，运管费收入基本满足推广员工资及中心正常运转费用。至2006年，小额信贷服务中心利息收入共计81.1万元，年均6.8万元，仅能满足5位推广员的工资支出和车辆租赁、出差补助和对农民的培训费用。随着小额信贷业务的快速发展，其运行成本逐年升高，2006年，该中心推广员工资、中心办公费用、交通费用、培训费用共计第2页共6页22.3万元，占其当年利息收入的90.5%。发展情况经过十余年的探索发展，XX县区小额信贷服务中心在农村贫困地区运用小额信贷资金广泛开展扶贫工作，既保持了信贷资金的循环使用和保值功能，又实现了贷款农户家庭生活的改善和经营能力的提高。为难以取得正规...
