美国消费者征信服务公司的运作模式与特点

美国消费者征信服务公司的运作模式与特点关键词：消费者征信服务公司运作模式美国美国具有完善的个人信用制度，并以此为基础形成了庞大的信用交易规模。通过对美国个人信用制度的考察，我们发现充满活力的消费者征信服务公司及其独特的业务运作不仅是美国完善的个人信用制度的重要内容，而且是美国个人信用制度正常运转和信用交易开展的重要保障。因此，系统介绍美国消费者征信服务公司的产生与进展及其业务运作模式对我国个人信用体系的建立具有重要借鉴意义。一、美国消费者征信服务公司的产生及其业务进展美国的消费者征信服务公司是专门从事消费者个人信用调查的专业公司，其基本工作是收集消费者个人信用记录，合法地制作消费者个人信用调查报告，并向法律规定的合格使用者有偿出售消费者信用报告。美国第一家消费者征信服务公司于 1860 年在美国纽约的布鲁克林成立，经过 100 多年的进展，美国已经成为世界上个人征信服务业最为发达的国家。但是美国的个人征信服务业并不是一开始就非常发达，而是经过了长期进展和多重变革才达到了目前的发达程度。(一)个人征信服务业从不发达逐渐走向发达美国个人征信业务进展较早，但是第二次世界大战之前美国个人征信公司的业务进展一直较为缓慢，其中一个很重要的原因是当时的信用交易不够发达。虽然 19 世纪中叶美国就开始了信用交易，如厂商以分月付款形式销售钢琴、缝纫机和汽车等商品，但美国的信用消费大规模开展则始于二战之后，战争回来的人们对买车、买房、受教育等对的巨大需求加速了信用交易的进展。美国 1969 年的信用消费交易额达 1100 亿美元，是 25 年前的 20 倍，截至 20xx 年底，美国信用卡发放量为 14 亿张，抵押贷款余额为 4.7 万亿美元，消费信贷余额为 1.5 万亿美元，信用消费已经成为美国人的基本消费方式，几乎每个成年人都离不开信用消费，消费者申请信用消费时，信用授予方都需要对消费者的信用资格、信用状况和信用能力进行评价，这种评价的主要依据是个人征信机构提供的信用报告。信用消费规模迅速扩张极大地促进了个人征信服务业的进展，目前美国消费者个人信用报告的交易量达到每年 11.4 亿份。(二)个人征信服务市场从充分竞争向垄断竞争转变自从第一家消费者征信服务公司诞生起，随着市场需求的不断扩大，消费者征信服务公司数量不断增加，到 20 世纪 70 年代达到 2200 多家的高峰，这些公司都向社会提供信用产品与服务，整个市场处于充分竞...