我国民间借贷：现状、成因、影响及对策 民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，指居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般实行利息面议，直接成交的方式。我国民间借贷的存在由来已久，近年来，随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款难的影响，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点，对金融业的影响日渐加深，已引起社会尤其是金融业内人士的广泛关注和高度重视。 一、我国民间借贷的现状 近几年来，我国民间借贷无论像“合会”这样有组织的活动，还是互助性质的自由借贷，一直非常活跃，是宽阔农民借贷资金的主要来源。民间借贷的主要形式有三：一是中小企业进展迅猛，资金需求旺盛，在向金融机构融资出现困难的情况下，转而向民间筹措资金。由于相应的融资利率要比金融机构高得多，且期限较长，如进展下去有形成非法集资的趋势；二是发放高息借贷。资金相对比较富裕的个体户和中小企业主，在临时没有新的资金投向的情况下，为了给闲置资金寻求新的“出路”，向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷；三是村民及亲朋好友之间的借贷，这种情况最普遍。有关统计数字表明，至 2025 年底，中国农村“高利贷”高达 8 000 亿～万亿元，仅浙江省东南部地区就有 3 000 多亿元。另据全国农村固定观察点对 2 万多农户的调查，2025 年的农户借款中，银行信用社贷款占%，私人借款占%，其他占%.可见，我国民间金融仍是今后相当长时期农户借贷资金的主要来源，但目前民间金融在法律法规上尚没有任何合法地位。 二、民间借贷活跃的成因社会传统的渊源。民间借贷是最早出现的信用形式，它随着商品经济的产生而产生，并伴随着商品经济的进展而进展。我国的民间借贷在工商业社会主义改造完成以前比较活跃，但在计划经济时期规模和范围都很小，可以说已经基本消逝。改革开放以来，我国的民间借贷逐渐进展起来。同时中国传统社会是典型的“乡土社会”，因而中国传统文化中有很强的家族血缘意识，加上亲朋好友之间互相了解，交易成本低，从而为民间借贷的产生和进展提供了宽阔的空间。所以，尽管民间借贷在我国至今未获得合法地位，但是在许多地区的进展仍呈生生不息之势。 2.资金供求的失衡。资金作为经济持续进展的战略性资源，在一个相当长的时期内处于短缺状态，并且长期以来资金的配置存在不合理之处，资金的利用效率不高，呆、坏账比例居高不下。一方面，个别行业的贷款利用效率不高，形...
