旅游保险信息不对称的缘由与影响 旅游业的迅速进展,客观上为旅游保险市场的进展带来了契机。然而,我国旅游保险市场的进展却明显滞后于旅游业。旅游保险市场的信息不对称是造成这一现状的原因之一。 1 信息不对称及其在我国旅游保险市场的表现 在经济活动中,信息在经济主体间分布不均匀、不对称[1],一方掌握另一方所不知道的私人信息,这一现象在经济学中称为信息不对称。信息不对称在经济活动中普遍存在,它不仅存在于有形的商品市场,而且在无形的服务市场中也常常出现。在旅游保险市场中同样存在着信息不对称现象。一般情况下,信息不对称是单向的,信息优势只存在于买卖双方中的一方。然而,由于保险机制的固有特性,旅游保险市场中的信息不对称却是双重的,对于保险公司和旅游者都存在,表现为:其一,旅游者对保险公司的信息不对称。旅游者在旅行过程中面临着诸如人身安全、保证携带财物安全等各种不同类型的风险,保险公司难以准确了解旅游者面临的不同风险;其二,旅游者在选择旅游保险产品时,通常希望能够购买到优质产品,但旅游者对保险产品的“质量”信息难以充分掌握,如旅游产品的类型、理赔环节等。 2 信息不对称对旅游保险市场造成的负面影响 阻碍了旅游保险的潜在需求向现实需求的转化近年来,我国旅游业迅速进展,旅游者对旅游保险的潜在需求很大。然而,国内旅游保险的进展状况却不尽如人意。一家专业调查公司曾对旅游保险市场做过调查,结果显示在七成旅游者当中,一半以上的消费者在旅游时根本不购买旅游保险,另有两成的消费者说不清楚自己是否购买过旅游保险;购买旅游保险者仅占三成左右,且购买金额多在十元以下[2]。尽管部分游客购买了意外损害险,但目前游客意外损害保险多以团体方式承保,而团队旅游仅占国内旅游的 20%[3],其余 80%实行自助式旅游的游客几乎都处于“无保”状态。这种现状的出现虽然与旅游者的保险意识淡薄有关,但是旅游保险市场中的信息不对称也是其中的重要原因之一。当旅游者试图购买旅游保险时,信息不对称将使旅游者在投保时徘徊不前,犹豫不决,最后可能做出少投保甚至不投保的决策。 增大了保险公司的经营风险保险的经营过程实际上就是风险管理的过程,降低经营风险对于保险公司的稳健进展至关重要。只有当保险公司承保大量的风险和标的时,才能使风险发生的实际情形更接近于预先计算的风险损失概率,才能确保保险经营的安全。然而,保险公司难以准确了解旅游者面临的不同风险,故其推出的旅游保险产品将不能满足旅游者的...
