第二次作业部分优秀答案一．（P91）复习题2.试区分保险代理人和保险经纪人。从被保险人的角度看，两者有什么差别？保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。而保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。首先，他们代表的利益不同。保险经纪人接受客户委托，代表的是客户的利益;保险代理人为保险公司代理业务，代表的是保险公司的利益。其次，提供的服务不同。保险经纪人为客户提供风险管理、保险安排、协助索赔与追偿等全过程服务;保险代理人一般只代理保险公司销售保险产品、代为收取保险费。还有其服务的对象不同。保险经纪人的主要客户主要是大中型企业和项目，保险代理人的客户主要是中小型企业及个人。他们承担的责任不同。客户与保险经纪人是委托与受托关系，如果因为保险经纪人的过错造成客户的损失，保险经纪人对客户承担相应的经济赔偿责任。保险代理人与保险公司是代理被代理关系，被代理保险公司仅对保险代理人在授权范围内的行为后果负责。他们业务范围与收费方式也不同。代理人的业务经营受其与保险人签订的代理合同或授权契约的限制，只能销售成型的产品，选择与其签订代理合同的保险公司。而经纪人则可根据客户的需要设计个性化的保险方案，并在国内外安排保险。保险代理人的代理手续费按保监会规定的比例收取。保险经纪人则根据每笔业务的性质不同向保险人收取佣金。3.独立代理人“拥有自己的到期日”这句话什么意思？为什么这很重要？这句话是说，独立代理人拥有到期续保权。一般一个独立代理人通常代表好几个公司，可以根据选择将他们销售的保单在各个保险公司之间分配。独立代理人起初是保险公司的代表，对于其公司有义务，也从保险公司处领取佣金。倘若无到期续保权，保险公司就有可能对续保业务支付很低的佣金。其到期续保权令代理人可以对已售出的保单选择其他人续保，给予独立代理人以战略性权利。这样如果独立代理人所代表的公司对于续保保单所支付的佣金低于新业务的佣金，那么代理人就可以把保单安排给其他保险公司。这样切实保障了保险代理人的权利。4.保健组织（HMO）区别于本章所述的其他类型保险人之处在哪里？HMO是在固定预付款的基础上，为入会者提供健康保健服务的组织。HMO通常经营自己的医院。参与这些计划的医生一般都是收费服务式工作或者是领取工资。首先，HMO属于保险机构，它按照事先协商的数额定期收款付款，同时提供全面的健康保健服务，在以按人收费的方法进行收费融资的同时，自身也承担了一定风险。HMO作为医疗保险机构，为中低收入者提供了便利。HMO相对于其他保险计划的好处是费用便宜，参加者在缴纳保险费后，看病时只需支付少量挂号费，基本不用承担其他费用。HMO保险计划通过与保险公司专门签约的特定医疗机构提供医疗服务，并制订一系列的规则来控制开支。医疗机构为了保证获得更多患者，也愿意以折扣价与保险公司签约。这种模式使得HMO可以将医疗保险费用控制在较低的水平，因此在推出后受到中低收入人群的欢迎。除此之外，HMO还主动参与医疗过程，按人收费这一制度的好处在于防止医疗机构给病人提供不必要的服务，降低了不必要的费用。他们在患者需要专科医疗服务时为患者出具转诊证明，但急诊的情况可以例外。但是在其廉价优点的另一面，它给投保者的医疗设下条条框框。为了控制成本，ＨＭＯ计划规定投保者就诊的医生或医疗机构必须由保险公司指定，并严格限制医疗服务范围，因此经常发生医疗延误而引起的争议，并引起法律诉讼。这也广为人所诟病。讨论题2.“当保险人成功地挑选了优于平均水平的被保险人时，他就比他的竞争对手具有了竞争优势。”试解释这句话的含义。保险的成本包括提供产品时发生的损失成本，佣金成本以及行政费用和税收。而损失成本是被保险人的损失风险转嫁而来的，如果被保险人的损失期望降低，那么承保的保险公司的损失成本相应也会降低，从而减少保险成本。如果保险人能够以低于平均损失率的水平选择客户，就是说他们以较低的成本销售了保险产品，能够创造更多的利润。这样的话，在...
