农户小额贷款项目风险管理——以 A 银行广西分行 为例第 1 章 导 论1.1 选题背景和意义 1.1.1 选题背景小额贷款是向低收入者提供较小额度信贷服务的活动，国际上公认的小额贷款项目始于上世纪七、八十年代，是有NGO(不以营利为目的的非政府组织)发起的，其主要宗旨和目标是扶持贫困人群，后来发展为正规金融机构参与其中，在一些地区和国家，到主流正规金融机构办理小额贷款已经成为其主要的获取途径。在国外，小额贷款历经三十多年的发展，不仅在贫困地区得到推广，而且在美国等富裕国家也成功建立孟加拉格莱珉银行等网络，有效推进了扶贫项目的实施。目前，全世界范围内，小额贷款机构近 7000 家，全球超过一亿人口收益于小额贷款，其数量超过了全世界总贫困人口的 8%，并已经形成了玻利维亚阳光银行、孟加拉格莱珉银行、国际社会自助基金会村镇银行、印度尼西亚人民银行等集中成熟模式，尤其是孟加拉推行的贫困农户小额贷款模式，已经被成功复制推广到很多亚洲、非洲、拉丁美洲等国际和地区，产生了巨大反响。在 2007 年初的全国金融工作会议上，明确提出了 A 银行股改“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的十六字方针，“面向三农”意味着国家希望 A 银行要在中低端客户和在不发达地区的金融供给上，发挥支柱和表率作用，扩大对“三农”客户的服务覆盖面。尤其是农户贷款方面，是当前政府最关切、社会最关注、农民最关心的热点和重点，也是 A 银行服务“三农”中无法回避的难点和焦点。然而，农户小额贷款在投放农村市场后无疑也要面临着各种风险，由于农村金融市场环境有其特殊性，有其天然存在的劣势，加之农户小额贷款金额相对小、无抵押担保、需求时间急、用信频、期限短的特点，如何防止农户小额贷款“一放就乱、一乱就死”成为亟待解决的问题。面对农村环境、市场及农户自身存在的一些不足，针对农户小额的一些特点，在小额贷款投放的同时，做好各项风险防范措施，和协调好各方关系是解决问题的关键。1.1.2 选题意义作为服务“三农”的标志性产品，2008 年以来，A 银行广西分行的农户小额贷款业务取得了快速的发展，给全行特别是县支行业务经营带来了深刻的变化。从 2008 年 8 月试点开始，至 2011 年末，广西 A 银行累计授信超过 40 万户，累计授信金额超过 120 亿元，平均全区每 20 户农户就有 1 户获得农户小额贷款授信，为农民解困、缓解农民贷款难问题上做出了实实在在的成效...
