商业银行授信审批中得主要问题及对策一、授信审批过程中存在得主要问题 在授信审批管理工作中,从审批条件得设定、审批条件得落实等方面,可以反映出信贷审批得约束力、执行力与风险控制力,其结果直接影响信贷资产质量与经营效益。 (一)授信审批条件设定方面 授信审批过程中,授信审查人员为提出合理、有效得审查意见,往往在借款人符合或满足一般信贷条件得基础上,设定一些先决、约束与管理要求得条件,审批人在此基础上有些授信还增加额外得条件。这些条件涉及第一还款来源、第二还款来源、贷款用途及企业合作等多个方面。每一项授信审批条件,应该符合相关信贷政策,表述清楚、要求明确,操作性强,经办行能够及时、法律规范落实。但由于少数审查人员业务素养不高、审批人审批决策依据不足,对审批条件能否落实考虑不充分,审批标准与尺度把握不到位,导致部分审批条件设定得前瞻性、可行性不足,未能有效控制信贷风险。 1、设定得授信审批条件无效 一就是审批条件概念不够清楚、具体,如审查人员提出得“我行授信条件不低于其她银行条件”、“借款人在经办行得结算份额不少于授信份额”等,经办行难以把握具体落实标准。二就是审查人员不熟悉借款人地方有关政策规定,也未与经营部门进行有效沟通,授信条件提出后难以落实或存在执行障碍。如设定得“以在建工程抵押”条件,相当多地方得政府房产部门不办理在建工程抵押手续,导致无法落实。三就是少数审查条件违反信贷政策,出现授信条件无效得现象。如贷款担保要求以中学得收费权作为贷款质押,实际在借款人不能归还贷款时无法执行,致使贷款形成不良。 2、授信审批条件设定不合理 由于企业外部经济环境与银行自身经营需求得不断变化,授信审批要适应不同行业、客户与产品得特点,很难有固定不变得操作依据与标准。审查人员往往凭借自身得经验积累与职业推断,拥有相当大得“自由裁量权”,导致审查尺度把握不一,出现审批决策不合理得现象。如部分设定得条件过高或过严,经办行难以落实或客户不同意配合,造成贷款未能有效投放;借新还旧贷款未充分考虑借款人得还款能力或意愿,提出得压缩贷款本金条件难以落实。这些问题严重影响了贷款得授信效率与效果,既不利于经营部门得市场营销,也不利于实现银行效益得最大化。 3、授信审批条件设定不全面 部分审批条件泛泛而谈,缺乏针对性,设定得条件要求过低、把关不严格,不能及时、有效地防范与化解信贷风险。如审查人员未针对借款人经营管理、市场状况、产品成长阶段等风险...
