商业银行授信审批中得主要问题及对策一、授信审批过程中存在得主要问题 在授信审批管理工作中,从审批条件得设定、审批条件得落实等方面,可以反映出信贷审批得约束力、执行力与风险控制力,其结果直接影响信贷资产质量与经营效益
(一)授信审批条件设定方面 授信审批过程中,授信审查人员为提出合理、有效得审查意见,往往在借款人符合或满足一般信贷条件得基础上,设定一些先决、约束与管理要求得条件,审批人在此基础上有些授信还增加额外得条件
这些条件涉及第一还款来源、第二还款来源、贷款用途及企业合作等多个方面
每一项授信审批条件,应该符合相关信贷政策,表述清楚、要求明确,操作性强,经办行能够及时、法律规范落实
但由于少数审查人员业务素养不高、审批人审批决策依据不足,对审批条件能否落实考虑不充分,审批标准与尺度把握不到位,导致部分审批条件设定得前瞻性、可行性不足,未能有效控制信贷风险
1、设定得授信审批条件无效 一就是审批条件概念不够清楚、具体,如审查人员提出得“我行授信条件不低于其她银行条件”、“借款人在经办行得结算份额不少于授信份额”等,经办行难以把握具体落实标准
二就是审查人员不熟悉借款人地方有关政策规定,也未与经营部门进行有效沟通,授信条件提出后难以落实或存在执行障碍
如设定得“以在建工程抵押”条件,相当多地方得政府房产部门不办理在建工程抵押手续,导致无法落实
三就是少数审查条件违反信贷政策,出现授信条件无效得现象
如贷款担保要求以中学得收费权作为贷款质押,实际在借款人不能归还贷款时无法执行,致使贷款形成不良
2、授信审批条件设定不合理 由于企业外部经济环境与银行自身经营需求得不断变化,授信审批要适应不同行业、客户与产品得特点,很难有固定不变得操作依据与标准
审查人员往往凭借自身得经验积累与职业推断,拥有相当大得“自由裁量权”,导致审查尺度把握不一,出现审批决策不合理得现象
